3740元买来一场骗局：所谓专业法务协商还款竟是黑灰产套路

张恒（化名）万万没想到，在被几万元债务压得难以喘息之时，向他伸出的那根"救命稻草"竟然又是一个陷阱。一场打着"协商还款"幌子、披着律所外衣的金融黑灰产骗局，让本就资金紧张的他又白白搭进去3740元服务费，而对方承诺的"延期三年、本金免息"最终仅换来一次平台本就提供的普通服务。

资金链断裂背负债务，短视频推送"救星"

这件事要追溯到两年前。湖北的张恒因临时资金周转，在某个网络平台借了几万元。最初，他凭借每月工资按期偿还，债务尚处于可控状态。

转折发生在去年。张恒就职的公司遭遇经营困境，原本稳定的收入来源被切断。连续数月没有收入后，他的借款无法按时归还。走投无路之际，张恒在刷抖音时，"专业法务协商还款、停息延期"的广告抓住了他的眼球。视频里，主播以法务身份讲述债务协商的成功案例，声称能对接平台，实现长期延期、利息全免。在诱惑驱使下，张恒通过私信留下了联系方式，很快便有人加了他的微信。

张恒透露，对方使用的企业微信账号名称标注着"福建XX律师事务所"，朋友圈里大量晒着处理成功的截图和法律资质文件，看上去正规又专业。在简单询问了欠款金额、所属平台和逾期情况后，对方迅速拿出了一份"专属定制的协商方案"。方案显示，中介将协助张恒向平台申请延期三年还款，到期后一次性归还本金，无需支付任何利息。

"协商成功会有平台正式下发的方案文件，有书面凭证。"面对张恒的犹豫，对方这样答复。加上律所身份的加持，张恒确信这是走出债务困境的可靠办法。

签订电子合同，中介教唆禁止私自联系平台

双方迅速敲定合作，在线签署了电子服务合同，合同乙方与企微信息相符，为福建XX律师事务所。按合同约定，服务费共计3740元。付款完成后，他被拉进一个十三人的微信群，群里多名"法务专员"宣称将全程跟进他的案件。

这份合同中，藏着极具迷惑性的条款。随合同附带的《客户承诺书》明确要求：合作期间不得接听平台来电，如不慎接听，应以"信号不好""不是本人"为由挂断，并通知机构代为应答；不得主动与平台私下沟通，包括拨打电话、前往网点等行为。

"当时只觉得这是专业操作，怕自己沟通弄砸了。"张恒事后回想，对方反复强调"私自沟通会导致协商失败"，让他深信不疑，彻底断绝了与平台的直接联系。

所谓"协商"实为第三方平台投诉

付款后，张恒一直在等平台的正式处理文件。但他等到的，却是一次又一次"流程还在推进""再等等"的答复，所谓的"延期三年、免息还本"方案始终不见踪影。他在群里反复催问进展，对方始终拿不出明确的说法。

直到张恒明确要求出示平台出具的协商凭证，对方的回复才暴露真相。"说是跟平台协商，可除了在第三方投诉平台 【下载黑猫投诉客户端】提交了一次投诉，我没见过任何平台正式出具的协商文件。"张恒表示，后来他才明白，对方根本没有什么特殊渠道，所谓服务不过是利用用户不了解平台流程的信息差，炮制"只有通过他们才能协商成功"的假象。事实上，各家平台对金融黑灰产始终保持高压打击态势，不存在所谓特殊渠道能绕过正常机制。对于识别出有黑灰产介入的情况，平台更不会给予特殊处理。黑灰产口中的"协商"，本质上就是利用用户的信息不对称收取高额服务费，根本无法真正帮助用户解决债务问题。

意识到上当后，张恒要求对方退还服务费，却被以"已提供服务"为由回绝，群里工作人员的回应也越来越敷衍。原本指望减轻债务压力，结果旧债未清又添新损失，3740元付诸东流。

黑灰产搅乱金融秩序，社会各方联手围剿

实际上，张恒的遭遇并非个案。近年来，金融黑灰产的不法分子打着律所、法律咨询公司的旗号，在社交平台大规模引流，以"停息挂账""延期还本""减免罚息"等为诱饵收取高额服务费，实际仅通过恶意投诉、批量举报等手段向平台施压，甚至教唆债务人逃避还款、伪造材料，既骗取债务人钱财，又扰乱正常的金融秩序。

业内人士分析，这类黑灰产团伙利用负债人欠款的焦虑心理，通过信息差制造虚假希望。一方面用律所身份包装专业性，另一方面故意切断债务人与平台的直接沟通，防止骗局被识破。而教唆债务人拒接电话、禁止主动联系平台，正是为维持信息差、延长骗局存续的手段。

金融服务建立在信用和契约基础之上。专家提醒，黑灰产行为不仅无法真正化解债务问题，还可能误导用户采取拒绝沟通、恶意投诉等非正常方式，影响金融机构对用户履约意愿和风险状况的综合评估，进而可能影响后续获取金融服务的机会。业内人士打了个比方，这就像在电商平台频繁恶意退货、利用规则不当套利一样，商家会重新评估是否继续与你交易。金融服务同样建立在诚信基础上，黑灰产可能让用户因错误的应对方式付出额外代价。

专家提示，遇到暂时性的还款困难，应当第一时间主动联系平台官方，说明自身情况，通过正规渠道协商解决，才是最有效、最安全的方式。平台通常都搭建了畅通的客户沟通协商机制，并会根据用户实际情况依法依规提供帮助。相反，轻信中介，绕开官方渠道，容易落入骗局，不仅损失钱财，还可能给自己的信用记录和后续金融服务带来不良影响。

针对愈演愈烈的金融黑灰产乱象，监管部门已多次发布风险提示，公安机关也持续开展专项打击行动。与此同时，行业各参与机构主动出击，加入治理行列。

乐信旗下分期乐近期面向全社会公开征集金融黑灰产违法违规线索，并设立最高100万元的阶梯奖励，重点打击教唆恶意投诉、虚假承诺停催、虚假宣传、伪造证明材料、盗取用户信息等行为。公众可通过分期乐官方客服、APP举报入口、专属举报邮箱等多渠道提交线索。

数据显示，线索征集启动首月，分期乐已收到超7000条举报线索，涉及上百家法律咨询机构与律所，部分关键线索已移交公安机关并获刑事立案。而在此前两年多时间里，分期乐已协同各地警方侦破相关案件近百起，打掉专业化犯罪团伙26个，百余名违法行为人受到行政或刑事处罚。

责任编辑：杨赐

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