保险巨头抢滩长护险市场，应对老龄化挑战

‘一人失能，全家失衡’——这句话反映了我国人口老龄化的严峻形势。为了应对这一问题，商业保险机构正在积极参与长护险的推广。中国人寿等公司在过去几年中已经参与了多个长护险试点项目，并承诺将继续为这一领域的发展贡献力量。

在政策性长护险方面，各地普遍采用了政府与社会力量相结合的模式。例如，中国人寿寿险江苏省分公司就承办了全省23个项目，覆盖近1100万人。人保财险也在多个城市参与了长护险试点项目，逐步完善多层次的护理保障体系。

保险机构参与长护险的方式主要有两种：一种是经办服务模式，提供全面的失能评估、费用审核和结算服务；另一种是产品补充模式，推出商业长护险来补充社保。尽管商业保险机构在深度参与中发挥了重要作用，但也面临着经营可持续性和保本微利等问题。周燕芳建议，可以通过税收减免等优惠政策来解决这些问题，并加强对长护险的监管。

为了确保服务质量，多家保险公司发展了居家上门护理服务，通过培训护理员队伍并配备智能设备，减轻家庭照护压力。然而，多主体协作导致的质量把控难度较大，需要制定国家评估规范和技术手段的支持。借鉴浙江“共保体”经验，多家险企联合承办可以分散风险，形成新的治理格局。

面对经办端的挑战，保险机构正在从单纯的“经办者”转变为“生态构建者”，不仅关注资金补偿，还提供多种服务权益。太保寿险推出的系列产品就是为了满足失能老人对高品质护理的需求。业内认为，随着长护险的普及，保险机构将成为康养生态的建设者，推动整个行业的发展。