7年车贷成新常态，购车者被迫延长还款

主要观点

越来越多的消费者在购车时，不得不选择长达七年的还款期限来分摊压力。

汽车研究与交易平台 Edmunds 最新统计显示，今年第一季度，创下历史新高的 22.9% 的新车贷款选择了至少 84 个月（7 年）的期限，这一比例高于去年同期的 21.2%。而在十年前，这一数值仅为 10%。

Edmunds 数据还显示，新车平均贷款金额也刷新了历史纪录，今年第一季度升至 43，899 美元，比去年的 41，473 美元有所增加。

Edmunds 分析主管杰西卡・考德威尔指出，随着贷款金额不断上涨，“消费者为了支付月供不得不四处凑钱——这清楚地表明了购车压力已经到了何种程度”。

新车平均价格持续维持在 5 万美元以上

凯利蓝皮书数据显示，3 月份新车平均标价为 51，456 美元，已连续第 12 个月保持在 5 万美元以上。扣除折扣后的平均成交价为 49，275 美元，同比增长 3.5%。

考克斯汽车高级分析师艾琳・基廷表示，这一价格水平“反映了市场正倾向于大型高价车型”。

考克斯汽车的数据显示，去年年收入低于 10 万美元的新车购买者比例为 37%，相比 2020 年的 50% 有显著下降。

关于 7 年期车贷 “需要慎重考虑”

随着车价的上涨，许多家庭还深受高通胀的影响，通胀率仍未回落至美联储 2% 的目标水平。美国劳工统计局上周五公布的数据显示，3 月份核心通胀消费者价格指数同比上涨 3.3%，高于 2 月份的 2.4%。

贷款平台 LendingTree 首席消费金融分析师马特・舒尔茨表示，对于预算紧张、面临多重开支压力的购车者来说，尽可能延长车贷期限可能是支付月供的唯一途径。

“对于许多人来说，他们只关注月供金额，但为了一辆车贷满七年，所支付的额外融资成本实际上非常高。”

“一般来说，7 年期车贷真的应该三思而后行，因为成本太高了，”舒尔茨说，“如果你只能通过贷七年才能买得起这辆车，也许你应该考虑一下，自己是否买了一辆超出能力的车。”

成本示例

根据 Edmunds 的数据，第一季度平均车贷利率为 6.9%。以 43，899 美元本金、84 个月期限计算：

如果换成相同利率的 5 年期（60 个月）贷款：

如果信用状况不佳，利率会更高。例如，信用评分在 501–600 区间的借款人，平均利率约为 13.17%，同样贷款 43，899 美元、分 7 年：

舒尔茨指出，通常贷款期限越长，利率也越高。

当然，放贷时还会综合考虑收入、就业状况、现有债务以及月供占收入的比例等因素。

贬值容易导致车贷 “资不抵债”

舒尔茨指出，新车贬值速度极快，选择长期贷款很快就会面临 ** 资不抵债（负资产）** 风险，即欠银行的钱超过了车本身的价值。

根据凯利蓝皮书，新车第一年通常贬值约 20%，五年累计贬值约 55%。

当消费者置换负资产车辆时，未还清的余额通常会直接计入新车贷款，而这笔更高的债务又会让购车者更倾向于选择更长的贷款期限。

J.D. Power 的数据显示，大约三分之一的购车者在置换车辆时处于负资产状态，并将尾款转入新车贷款，这一比例与疫情前大致相同。

Edmunds 的数据显示，在涉及负资产的新车交易中，约 40.7% 选择了 84 个月的长期贷款。

责任编辑：郭明煜

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