X Money公测在即，马斯克超级应用版图再推进

自收购推特（如今已改名为X）三年有余后，埃隆·马斯克距离其打造“全能应用”的长期构想再次更进一步。报道称，嵌入X平台的新金融服务产品“X Money”已经进入早期测试阶段，计划于本月陆续向用户开放。

高息吸引用户，AI助手加持

据参与内测的首批用户介绍，为了吸引更多人把个人财务活动转移到平台内，X Money推出了颇具吸引力的优惠：符合要求的消费可获得3%现金返还，现金储蓄账户年利率最高达到6%，约为美国全国平均储蓄利率的15倍。横向比较来看，这样的高利率配置，将让它在与其他消费金融应用的竞争中更具优势。

除了以高利率吸纳资金外，X Money还上线了多项意在构建金融闭环的服务：包括免费提现的点对点实时转账，以及带有用户“@账号名”的Visa(309.92, 0.50, 0.16%)金属借记卡，方便用户直接在社交平台内完成转账和消费；同时接入了马斯克旗下xAI公司开发的人工智能助手，用于协助用户记录支出并梳理历史交易；目前在X平台上通过互动获取收益的内容创作者，未来其收款渠道也将逐步由Stripe切换至X Money，这不仅为X Money前期带来稳定活跃用户，也有助于创作者减少第三方支付抽成。

超级应用的金融支点

在马斯克看来，支付能力是建设超级应用最关键的“底层设施”。他曾向员工表示：“我们的目标是，只要你愿意，就可以在X这一个应用里完成生活中的一切。”这一思路与中国微信的模式相似，也就是在同一个App中整合社交、支付、出行、订票等多类生活服务。

虽然马斯克早在创办PayPal时期就已进入支付行业，但X Money的发展过程并不轻松。

监管压力与市场疑虑

X Money眼下仍要面对不小的监管门槛。若想在全美范围内开展支付业务，必须取得全部50个州的“货币转移许可证”。尽管X早在2023年曾预计会在“数月内”完成审批，但官网信息显示，包括纽约州在内的6个州至今仍未获批。纽约州和麻省的一些立法人士也已公开质疑，公众资金是否适合交由马斯克掌管。

麻省参议员伊丽莎白·沃伦甚至专门致信马斯克，指出其在运营X期间因大规模裁员导致平台安全保障不足，并担忧若把这种存在隐患的管理方式延伸到金融业务，可能对消费者以及美国金融安全带来风险。

对于6%的高利率安排，市场同样怀疑这究竟是短期营销策略，还是长期固定政策。有咨询机构专家直言，马斯克早在两年前就作出相关承诺，甚至称一年内能够落地，如今看来推进速度已明显落后预期。他还提到，X目前在电商基础能力上仍不成熟，例如尚未具备“一键下单”功能，这也削弱了其商业化变现效率。与此同时，分析人士指出，点对点转账虽然容易吸引用户尝试，但通常属于“投入大、回报低”的业务，要让用户真正把它当作主要银行账户，难度依旧很高。