调查揭示：近半数美国人计划提前退休，原因何在？

核心要点

金融专家指出，延长工作年限是填补退休金不足的有效途径之一。

然而，这一策略存在一个潜在风险：并非每个人都能如愿推迟退休。

员工福利研究所于4月21日发布的年度《退休信心调查报告》显示，预计在2025年退休的美国人中，将有近一半（46%）的人会比原先的计划更早结束职业生涯。

专家们表示，绝大多数提前退休的情况是由于无法预见的突发事件所致，例如健康状况不佳、公司裁员或需要照顾家庭成员等。

这些意外情况往往会彻底扰乱个人的退休安排。

员工福利研究所的财富福利研究总监克雷格・科普兰在通过电子邮件的回复中写道：

“被迫提前退休会严重影响晚年的生活质量，可能导致人们需要依赖他人资助，或者大幅削减开支；如果已有配偶，还会对伴侣的退休计划产生连带影响。”

此次调查于今年1月进行，共计访问了2544名年龄在25岁及以上的美国居民，其中包括1007名在职人员、1045名已退休人员，并额外抽样调查了492名护理行业从业者。

延迟退休的好处（适用于有能力推迟退休的人群）

推迟退休可以带来多方面的财务益处：

在职期间可继续获得稳定的收入，避免过早动用退休储蓄；有更充足的时间积累财富，实现资产的增长；推迟领取社会保障福利，可以显著提高终身每月领取的养老金金额。

然而，非自愿的提前退休则会带来截然相反的负面影响。

科普兰指出，公众实际退休的年龄普遍早于他们的预期。

该研究所的数据显示，自20世纪90年代末以来，每年约有40%至50%的退休者选择提前离开工作岗位。

盖洛普的民意调查也印证了退休预期与实际情况之间的巨大差距：在2022年，受访者平均预计的退休年龄是66岁，但当年实际的平均退休年龄仅为61岁。

提前退休的主要原因

在2025年，高达76%的提前退休案例是由个人无法控制的外部因素引发的：

这些因素包括慢性疾病、身体残疾，以及企业规模缩减、倒闭或组织架构调整等经营层面的变动。

智库城市研究所曾在2018年发布的一项研究报告中指出：

在50岁出头的全职劳动者中，有56%的人会在充分准备退休之前，因裁员等原因被迫离职。该研究分析了1998年至2014年的长期数据。

科普兰表示：

“许多人原本计划再工作5到10年，但最终却不得不提前退休，依靠养老金生活，导致财务准备严重不足。一旦出现健康问题，他们很难重返职场，而高龄人群的再就业难度极大，这极大地压缩了个人的选择空间，并导致整体退休财务规划严重失衡。”

制定应急预案

科普兰强调，在规划退休生活时，必须准备好应急预案和多重备选计划；

否则，一旦面临突发的财务缺口，将难以弥补。他建议重点对比两组预算：提前退休所需的开支，以及按计划正常退休所需的开支。

位于亚特兰大的金融咨询公司首席理财规划师卡米拉・埃利奥特提出，临近退休的人群可以通过多种方式，来替代或辅助延迟退休的计划：

对于那些被迫提前退休的人，埃利奥特（同时也是美国消费者新闻与商业频道金融顾问委员会成员）建议：

可以采用过渡性策略，暂时推迟领取社会保障养老金，并临时动用退休账户和投资资产，以满足空窗期的资金需求。

最理想的方案是将社会保障金的领取推迟到70岁，以实现养老金收益的最大化；

最低限度也建议等到达到完全退休年龄（根据出生年份，通常为66至67岁），以足额领取法定养老福利。

责任编辑：郭明煜

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