信用卡版图生变：农商行逆势补位扩张，争夺国股行退出后的份额

财联社5月7日讯（记者 梁柯志）

当一部分国股行选择离开地市、对信用卡分中心进行撤并时，地方机构却在加速补上空缺。

5月7日，监管披露信息显示，佛山农商银行获批使用广东农信“悦农”统一信用卡品牌开展信用卡发卡业务。这也是今年广东获批开设信用卡业务的第三家农商行。

一位广东农信系统从业人士指出，以往地市农商行独立推进信用卡业务投入较高，需配置清算安排并对接运营系统。但接入省联社系统后，可显著降低单卡运营成本。与此同时，地方银行通过信用卡提升客户黏性、以小额透支实现收益的内生动力也在增强。

公开信息显示，截至今年1月，交通银行(6.690, -0.04, -0.59%)太平洋(3.760, 0.01, 0.27%)信用卡中心陆续撤销59家地方分中心；民生银行(3.690, 0.00, 0.00%)、广发银行也取消了多家分中心；广州银行则关闭7家信用卡分中心，目前仅保留总部中心。

某头部股份行信用卡中心负责人认为，信用卡业务的布局调整，与地市农商行在零售领域差异化运营的投入力度加大有关。其在本地客户与商户触达方面更具优势，但在品牌塑造和推广资源上相对处于弱势。

地方农商行快速接棒

在部分银行收缩县域信用卡业务之际，财联社记者观察到，不仅广东农信，广西、浙江、江西等地农信系统也出现了“信用卡下沉”的动向。

国家金监总局官网信息显示，仅过去6个月，四川省农商行兴川信用卡、江西农信百福信用卡、广西农信桂盛信用卡等品牌，已在辖内推动超过12家地市农商行陆续获批开展信用卡业务。

上述广东农信人士补充称，目前在信用卡获批开设方面，广东农信系统内已有开通信用卡的地市农商行数为6家，加上今年新增获批的3家，整体占比仍处在较低水平。若未来推进组建省级农商行，可能进一步提升信用卡业务的普及速度。

广东农信2024年年报中曾提到，“突出管理体制机制改⾰，严格按照省委省政府部署要求，积极推动改制组建农商联合银⾏⼯作”。

信用卡的进与退

前述股份行信用卡中心人士坦言，早期信用卡收益除透支外，还往往与小微贷款等业务联动，形成超出单纯结算消费的盈利模式。疫情期间，个人端消费风险上升，部分银行因此收缩信用卡业务规模。

从数据看，部分股份行近三年信用卡不良率呈逐步回落态势。2023年至2025年，兴业银行(17.750, -0.04, -0.22%)信用卡的不良率分别为3.93%、3.64%‌、3.34%。信用卡风险水平在高位回落；2023年末至2025年末，招商银行(37.950, -0.05, -0.13%)信用卡不良贷款率从阶段性高点1.77%降至2025年末1.74%；平安银行(11.370, 0.01, 0.09%)信用卡应收账款不良率由2024年6月的2.70%降至2025年末的2.24%。

财联社记者注意到，尽管有银行退出部分地市信用卡市场，但多数银行尤其是大型银行在县域信用卡领域仍持续发力。

农业银行(6.870, 0.01, 0.15%)2025年年报显示，全年实现信用卡消费额超2万亿元。其聚焦汽车家装、农资农机等大额消费场景，对信用卡分期产品模式进行升级。同时打造“农行哇宝”信用卡品牌元素，构建立体化的品牌经营体系，以提升市场影响力。

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