美401(k)困难取款翻倍，家庭财务告急

最新统计表明，更多美国在职人员正提取退休储备金以解决突发资金需求，该现象折射出疫情过后美国家庭财务负担日益加重。

依据先锋集团发布的《2026年美国储蓄状况》年度报告，2025年其辖下401（k）养老计划中，高达6.0%的参与者选择了困难取款，该比例刷新历史纪录，较2024年的4.8%及2023年的3.6%持续走高。对比2020年仅1.7%的取款率，当前数据已上涨逾两倍。

就取款金额而言，先锋集团数据显示2025年此类取款的中位数为1900美元。就取款缘由分析，首要目的是规避被驱逐或失去房产赎回权，其次则是支付医疗账单。富达投资与嘉信理财等主流退休计划服务商亦证实了类似的取款增长动向。

业界分析认为，困难取款爆发式增长受多重因素驱动。宏观层面，生活成本不断攀升、借贷利率居高不下，致使众多家庭面临基本生存开支压力。同时，联邦法规的逐步松绑也客观上降低了取款门槛。2018年《两党预算法》废止了此前要求先申请贷款方可进行困难取款的限制；而《SECURE 2.0法案》则允许每年最多免罚提取1000美元用于紧急开销，并授权账户持有人自行判定何为紧急状况。

值得关注的是，尽管困难取款数量激增，整体退休储蓄市场却呈现显著的K型分化格局。一方面，约6%的低收入群体被迫消耗退休储蓄以解燃眉之急；另一方面，401（k）百万富翁的人数仍在增加。富达投资数据显示，2025年第四季度401（k）百万富翁总数攀升至66.5万人。先锋集团数据亦显示，其管理的平均账户余额在2025年增长了13%，创下167,970美元的历史新高。

专家建议，应将困难取款视为最后手段。提前支取不仅意味着当期需缴纳所得税，且未满59岁半通常还需承担10%的提前支取罚金。更为关键的是，资金的永久取出将错失未来多年的复利增值机会，对长期退休保障造成实质性损害。

责任编辑：张俊 SF065

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