菲律宾央行吹响号角：银行AI时代开启，开户贷款风控全面革新

最近，菲律宾中央银行（BSP）发布了备忘录M-2026-031——《金融服务中人工智能治理原则》。表面上看，这只是一份关于AI管理的指导意见，且为自愿遵循，并非强制法规，但若长期追踪菲律宾政府近两年的政策动向，便会发现这份文件释放的信号远比文字本身更为关键。

这预示着：菲律宾金融业正式拉开了大规模应用AI的序幕。对于在菲经商的中国企业、跨境电商从业者、投资者，乃至普通银行用户，未来几年与银行交互的模式极有可能发生深刻变革。

BSP并未强制要求银行必须采用AI。相反，它采取的另一项举措是——提前确立规则。鉴于当下越来越多的银行已开始尝试将AI引入各类业务，例如：

智能客服

贷款审批

欺诈交易识别

风险控制

客户身份验证（KYC）

反洗钱监测（AML）

投资分析

信用评分

BSP认为，与其等到AI广泛应用后再进行事后监管，不如现在就把“游戏规则”制定好。因此，这份文件更像是一份AI治理指南。

BSP将未来银行使用AI需遵守的原则概括为五个关键词（STARS）：

许多人误以为AI仅仅是软件。实际上，AI背后需要庞大的服务器、算力和数据中心支持。BSP期望银行在开发AI时，不仅追求效率提升，还要考量：是否节能环保？是否减少电子废弃物？系统是否具备长期稳定性？是否注重员工培训而非简单替代人力？

换言之：AI的引入旨在赋能金融行业，而非单纯为了裁员。

未来若AI介入关键金融决策，银行不能仅以“系统计算结果”为由推脱。例如：贷款被拒、信用额度下调、账户被风控时，银行应当能够给出合理解释：依据是什么？基于哪些数据？使用了何种模型？若出现错误又该如何修正？

展望未来，AI做出的金融决策将愈发强调“可解释性”。

BSP特别指出：AI不能独立承担法律责任，责任主体永远是银行。因此，要求：高层管理者必须参与AI管理；各部门职责需清晰界定；开发人员、数据团队、风控团队需共同负责；整个AI生命周期必须处于监督之下。

也就是说，即便AI出现失误，银行也不能将责任推诿给系统。

这是常被忽视的一点。BSP担忧AI可能引发新的金融歧视。例如：若训练数据存在偏差，某些行业、收入群体或地区人群，可能更容易被AI判定为“高风险客户”。

结果便是：贷款无法获批、信用卡额度降低，甚至无法购买特定金融产品。因此，未来银行必须持续监测AI是否存在偏见，避免算法误伤正常客户。

最后，也是大众最为关注的。随着AI愈发智能，骗术也层出不穷。因此BSP要求银行必须强化：网络安全防护、数据隐私保护、AI风险评估以及持续监控机制。

尤其要重点防范AI可能带来的风险：生成错误信息（幻觉）、数据泄露、算法异常以及被黑客利用。只有确保安全，AI才能真正渗透进金融核心业务。

许多人疑惑：菲律宾银行数字化程度并非顶尖，为何现在就要制定AI规则？

原因很简单。过去几年，菲律宾政府一直在大力推进数字化改革：

BIR持续完善电子税务系统；

SEC持续推进企业在线注册；

FDA升级电子审批平台；

国家单一窗口（NSW）整合多部门职能；

各类许可证逐步实现电子化。

如今，金融行业也迎来了AI时代。监管部门显然希望在AI全面普及前，先构建好风险控制框架，既鼓励创新，又防范AI失控引发的金融风险。

对于普通储户而言，未来几年最直观的变化可能包括：

银行客服更加智能化；

开户审核速度加快；

转账风控更加精准；

可疑交易识别更及时；

贷款审批效率提升。

但同时，若资料不全、交易行为异常或企业经营数据风险较大，也可能更易被AI识别。

对企业而言，这意味着未来银行将更依赖数据进行判断。过去依赖人工经验的流程，未来可能逐步交由AI处理。因此，企业在财务管理、税务申报、资金流水、合规经营等方面的表现将愈发关键。

真正值得关注的不是菲律宾银行何时全面使用AI，而是监管层面发生的显著转变：不是等技术成熟后再监管，而是在技术发展过程中同步建立规则。

无论是税务数字化、电子政务，还是当下的AI治理，都指向同一个方向——提前规范、提前布局。对于在菲经营的企业，这意味着未来的监管、审批、风控和金融服务将越来越多地建立在数字化和智能化基础之上。

谁的数据更规范、经营更透明、合规性更高，谁就越容易获得金融机构信任，享受更高效服务。未来，AI不仅是银行内部的技术升级，更可能成为影响企业融资效率、信用评价和风险管理的新标准。

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