巨头竞逐AI支付新赛道：支付宝、微信、卡组织纷纷入局，“AI代付”能否赢得用户信任？
近期，支付行业积极拥抱人工智能技术，多家支付机构密集推出AI支付产品和行动计划。
互联网巨头纷纷布局AI支付领域。6月16日，AI版支付宝上线并开启邀请测试，抢先推出应用内AI一键式入口。6月17日，微信支付正式发布AI专属卡，并已支持在腾讯智能体产品WorkBuddy中使用。
对支付机构而言，抢占AI流量入口是当下重要趋势。银联、Visa、万事达等国际卡组织也加快AI支付探索步伐。近期，银联商务正式推出AI支付产品，万事达推出用于AI智能体之间自主交易的Agent Pay for Machines，Visa推出Visa Intelligent Commerce Connect作为智能体商务的统一接入入口。
当AI与支付场景碰撞，资金安全、权责边界是用户关心的核心问题，也是支付机构需要严格把控的重点。支付宝和微信均明确强调AI支付“资金变动由用户操作确认”，京东发布智能体自主支付协议以分层形式划定界限。如何确保AI支付的安全性，解决用户信任危机，厘清相关权责边界，或许是下一个需要思考的关键。
支付宝推出AI版本
支持多种日常消费场景
6月16日，支付宝宣布AI版支付宝上线，目前正处于邀请测试阶段。该版本仅保留“资产”和AI对话智能体“阿宝”两个界面。其中，“资产”界面可查看资产情况、持仓情况、收支分析、账单记录等；“阿宝”为对话式AI，界面下方保留扫码、收付款、出行、理财四个高频使用场景入口。
金融研究院实测发现，目前AI版支付宝可实现打车、点餐、话费充值、快递查询等日常消费场景的功能交互，并保留与用户的对话记录。以打车场景为例，“阿宝”在确认上下车点的情况下会自动选择车型并预估价格，用户点击确认后可完成叫车。
对于部分用户反馈的邀请码短缺与有偿购买等问题，支付宝于6月17日发布声明称：“支付宝从未授权任何第三方进行内测邀请码的有偿交易，阿宝邀请码无需付费购买，可通过已激活用户免费分享获得。”并表示后续会逐步扩大邀请测试范围。
值得注意的是，此前支付宝已推出AI支付与收款功能，本次版本更新主要聚焦于应用界面简洁化。其“AI付”功能主要聚焦于日常消费场景，用户可通过AI助手在淘宝等购物软件进行价格监控、优惠计算等；“AI收”则为商家搭建智能收单工具，可实现即时按次收款。
在AI支付服务科技企业领域，支付宝也有新动作。5月下旬，支付宝推出Token Pay（Token 支付综合解决方案），旨在帮助大模型公司处理用户订阅和Token充值等需求，支持用户通过多种方案进行充值。6月15日，支付宝宣布将MiniMax M3全面接入Token Pay，使企业实现“批量购买、一键分发”的Token席位管理。此外，MiniMax还将于近日全线接入支付宝全栈AI支付产品，支持用户完成大模型应用内结账。
微信支付等多家机构布局AI生态
重点聚焦哪些方向？
微信支付同样积极开展AI支付实践。6月17日，微信支付联合腾讯智能体产品WorkBuddy正式发布AI专属卡，目前已接入WorkBuddy平台，未来还将面向更多智能体平台开放。
金融研究院从微信支付处了解到，其AI专属卡作为Agent专属“办事钱包”，可完成从智能推荐到下单支付的流程。实测发现，该卡主要作为美团外卖、团购等代客下单工具，目前部分商户与产品并不支持使用该卡支付。
此前，也有市场消息称腾讯将对微信App进行AI化改造。6月8日，微信开发者发布《关于开发者接入AI生态的指引》，宣布为微信小程序开发者提供接入微信AI生态的能力，接入后将有机会被微信AI推荐和调用。滴滴、京东、美团、携程等互联网平台宣布首批接入微信AI生态。
AI正在全面影响消费生态，也在塑造支付新范式。据麦肯锡研究预测，到2030年，AI Agents将通过协助决策和执行，影响全球高达3万亿至5万亿美元的消费规模。
对支付机构而言，抢占AI流量入口是当下重要趋势。星图金融研究院副院长薛洪言对金融研究院表示：“随着支付宝推出AI版本、微信支付加速对接AI，移动支付正从交易通道向智能生活助手演进，核心是借助大模型理解用户意图，实现从‘人找服务’到‘说话直达’的转变。平台将分散服务收敛至对话入口，在合规范围内整合记账、理财等选项，但涉及资金变动的所有操作均需用户手动确认，AI仅负责信息整合与路径搭建，不触碰资金权限，支付工具的价值重心由此转向服务链路的智能重组。”
更多支付机构加快布局AI支付场景。6月11日，京东发布智能体自主支付协议Agent Autonomous Payment Protocol（A2P2协议），为不同复杂度和风险级别的AI应用场景提供合规与技术指引。近期，字节跳动旗下的AI平台豆包上线商品推荐功能，并提供抖音商城的商品链接入口，也在一定程度上形成AI应用与支付场景联动。
国际卡组织巨头也在积极探索AI技术革新。6月16日，银联商务宣布于近日正式推出AI支付产品，目前可用于园区食品预定、云缴费、AI点餐等场景。与其他支付机构不同的是，其功能之一主要面向科技园区、产业园区等封闭场景。
此外，万事达卡于2025年推出Agent Pay项目，并于今年6月宣布推出Agent Pay for Machines（AP4M），用于AI智能体之间自主交易，旨在规模化处理由智能体和机器发起的高频、低延迟、小额支付场景。
Visa同样于2025年推出“Visa Intelligent Commerce”等多款产品，支持AI智能体安全完成交易、构建AI交易信任机制。今年4月，Visa推出“Visa Intelligent Commerce Connect”，作为智能体商务的统一接入入口。
用户如何放心让“AI花钱”？
多方监管环境亟待形成
当AI与支付场景碰撞，资金安全问题是用户关心的核心问题，也是支付机构需要严格把控的重点。
今年5月，蚂蚁集团CEO韩歆毅在支付宝AI支付生态大会上表示：“我们认为在Agent时代流量的逻辑会失效，但信任的逻辑会崛起。你相不相信你的Agent，你的Agent能不能被别人、别的Agent所信任，这将决定更多的商业机会和商业增长。”
在AI支付方面，支付宝官方强调，AI版本“所有涉及资金变动和支付的环节，都会交由用户本人确认”。金融研究院实测发现，AI版支付宝在涉及金融应用场景的尝试较为谨慎，或在一定程度上给用户造成流程受阻、“不够智能”等体验瑕疵。
以购买理财产品为例，金融研究院实测发现，“阿宝”无法完成推荐、购买特定理财产品等操作，但会关联资产持仓、收益分析、交易查询等功能。如让其购买特定的某支产品，可为用户提供产品相关信息和购买入口，但仍需更明确的指令才会解答。
微信支付同样强调安全性问题：“微信支付AI专属卡不是通过获取你的账户密码等重要信息直接提款，而是在你设定好的范围内，你允许的情况下，帮你购买、消费。”AI专属卡和微信支付主账户隔离，用户可通过“转入/转出”调整回收卡内额度。
此外，有机构以技术手段厘清AI支付边界。京东A2P2协议将智能体支付划分为L0至L5六个等级，构建从纯人工到全自主支付的多层形态。Visa推出Trusted Agent Protocol，用于建立AI智能体在商业交易中的信任机制。
在支付机构争相竞逐AI赛道的情况下，监管环境仍待完善。薛洪言认为，AI支付亟需更具针对性的监管。风险形态已从传统账号盗用，延伸至算法幻觉引发的误支付、虚假指令识别失效、AI代理授权边界模糊导致责任主体难界定，以及智能体协同交易可能带来的风险传导。同时，用户行为数据的深度调用对隐私保护提出了更高要求。
他表示：“监管应建立授权分级规则，明确用户对资金变动的最终确认权，并设置资金隔离、额度管控等缓冲机制；推行支付AI算法的备案与可追溯制度，确保差错可查可赔，完善跨机构风险协同防控。平台自身也需将AI深度融入风控，以异常行为识别能力加固交互安全。”