AI成银行生存必备 行业加速与监管同步
招商银行发行含Token权益的信用卡，建设银行AI助手日访问量超10万次，工商银行AI数字员工年工作量达5.5万人年……一系列指标和产品信息显示，AI在银行业的职能已超越后台支持，直达一线业务与核心决策。在行业快速推进之际，首部系统性AI监管文件近日出台，为这场技术竞跑奠定了合规基础。
业内专家表示，这份指导意见填补了金融业AI系统性监管的空白，构建了全流程管控框架，标志着金融AI正式进入有章可循的规范化时期。展望未来，统一监管标准有助于打造公平竞争环境，保障金融消费者权益，为AI技术的大规模长久应用筑牢安全防线，推动行业从粗放创新转向高质可持续发展。
随着大模型技术快速进步，AI正在重塑全球产业版图。如今，“AI+”不再是银行的额外优势，而是成为左右其业务扩张、行业地位的关键要素。各机构纷纷加快布局，掀起一场涉及产品、算力、生态的全面竞赛。
从产品角度看，AI已突破后台辅助，直达一线业务场景。近日，招商银行针对AI及科技人员推出运通工程师信用卡，为应对该群体对Token等AI资源的需求，首次将Token纳入新户礼，成为国内首张搭载Token权益的信用卡。新户达标后，最高可获每月18亿Token M3用量。在业务应用上，中国银行上海市分行近期尝试推出基于大语言模型的“惠Chat”数字化普惠平台，聚焦小微融资“最后一公里”难题，将AI能力融入信贷流程。
实际上，从战略层面看，多家银行已将AI置于发展核心。例如，工商银行提出“数智工行”，启动“领航AI+”行动；邮储银行向各分行开放10大类24个通用AI能力，构建“AI 2 ALL”数字生态；招商银行确立“AI First”理念；浦发银行亦将AI能力建设升至战略核心。今年业绩发布会上，建设银行副行长雷鸣透露，截至2025年末，建行AI助手覆盖率已达99.42%，日均访问量超10万次。工商银行的“工银智涌”大模型技术体系已在30余个业务领域规模化落地500余个AI应用，AI数字员工年承担工作量5.5万人年。招商银行落地183个领域专精模型和856个大模型应用场景，累计替代人工时长超1556万小时。
广泛铺开的AI部署，也为银行带来切实的降本增效效果。苏商银行特约研究员武泽伟认为，当前银行业集体发力AI，是数字时代行业转型深化的必然走向。随着净息差持续缩减与存量竞争加剧，传统依赖规模扩张的增长方式难以为继，AI技术成为银行降本增效、挖掘增量价值的核心工具。武泽伟指出，行业竞逐AI背后反映三大转型动向：AI定位从辅助工具升级为核心生产要素，全面融入客户服务、风险控制、运营管理等全业务链条；行业竞争逻辑从渠道比拼转向技术实力较量，技术差距正在拉大不同银行的经营差异；AI应用从后台降本向前台增收延伸。
招标市场也印证了AI落地的加快。2026年5月下旬至6月初，国内银行业迎来新一轮AI采购潮。江苏农商行分别采购CUDA生态AI算力设备22套、CANN生态AI算力设备18套；广州银行启动AI算力资源扩容采购项目，采购AI算力一体机设备，总算力不低于4PFLOPS；中国银行安徽省分行拟投入340.2万元采购AI智能外呼系统；邮储银行山东省分行启动AI基础平台国产化改造招标；秦皇岛银行抛出130万元招标智能问数项目。武泽伟认为，这一举动标志着行业AI建设完全告别单点试水阶段，正式迈入基建自建与规模化商用的成熟期。
首部AI监管文件设定界限
回顾来看，2024年“人工智能+”被写入政府工作报告。2025年3月，政府工作报告提出持续推进“人工智能+”行动。在2026年政府工作报告中，相关部署进一步升级，要求“促进新一代智能终端和智能体加快推广，推动重点行业领域人工智能商业化规模化应用”，并同步强调要“完善人工智能治理”。
三年三提，从布局到深化，政策信号逐步加码。在此背景下，金融监管总局日前发布《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》，这也是金融业首部系统性AI安全开发应用监管文件。金融监管总局有关司局负责人表示，《指导意见》旨在规范银行业保险业金融机构对人工智能的开发应用，有效防控人工智能技术应用可能带来的风险，推动数字金融高质量发展。
《指导意见》的核心亮点之一是首次提出精细化的高风险应用准入管理。新规明确，涉及资金交易、资产评估、信贷审批、风险管理以及直接影响金融合约达成的场景，均被列为“高风险应用”。高风险场景须经机构风险管理委员会批准，在高风险应用关键环节建立人工监督和干预机制。同时，外部引入的生成式人工智能模型需经过网信部门备案。在数据安全方面，《指导意见》划定了清晰界限：姓名、身份证号、手机号、银行卡号等个人信息和隐私数据不得用于生成式人工智能模型训练和优化。此外，《指导意见》鼓励有条件的大型金融机构向中小金融机构输出算力服务，支持同业探索基础设施共建共享。
武泽伟认为，首部AI安全开发应用指导意见恰逢行业AI应用加速普及的关键节点，具有重要的规范与引导意义。“对于银行创新而言，短期将提升合规门槛，倒逼机构完善治理体系与风险防控机制，遏制技术滥用与无序竞争。从行业生态看，统一监管标准有助于营造公平竞争环境，保障金融消费者权益，为AI技术的长期大规模应用筑牢安全底线”。
博通咨询首席分析师王蓬博补充提到，《指导意见》出台的意义不仅在于防范模型风险、数据滥用和算法黑箱带来的新型隐患，更在于为金融机构推进AI商业化提供了合规基准。他预判，未来银行在AI创新上将从单点试验转向体系化部署，行业生态也将加速分化。中国企业资本联盟副理事长柏文喜表示，《指导意见》对算力、数据体系等提出高标准约束，行业分化趋势或将进一步凸显。