广州农商银行特色化发展引领存量时代

在存量竞争的背景下，中小银行转型势在必行。广州农商银行以稳健的表现脱颖而出，通过深耕农村金融、聚焦区域产业，抓住中小额资产业务的关键点，构建了“3+2”特色化发展模式，以差异化策略破解行业难题，为区域性银行在存量时代实现高质量发展提供了参考范例。

随着银行业进入存量周期，过去一年中银行业的盈利压力愈发明显，传统的规模扩张模式已不再适用。如何稳固经营基础，成为所有银行面临的现实挑战，而这一问题对中小银行尤为突出。

面对行业变革，广州农商银行以特色化战略开辟新路径，通过一份扎实的年报展现了存量时代中小银行转型的成果。无论是经营业绩的稳步提升，还是在特色领域深耕，广州农商银行都体现了其专注价值创造的清晰方向。

到2025年，银行业面临净息差持续下降、同质化竞争加剧的多重压力。随着金融市场趋于饱和，信贷市场增量空间逐渐缩小，行业逻辑正从“增量时代”转向“存量时代”。

如何在不确定性中实现从“规模扩张”到“价值创造”的转变，成为中小银行的核心课题。

在此背景下，广州农商银行2025年的年报不仅展现了“稳中有进”的成果，更以明确的战略布局提供了存量时代中小银行突围的可行路径。

2025年，在行业整体盈利承压的情况下，广州农商银行实现营业收入153.90亿元，业务规模保持稳健，经营基础扎实；同期净利润达24.64亿元，同比增长2%，展现出强劲的经营韧性和精细化管理成效。

在盈利稳健的同时，广州农商银行的资产负债规模也实现了良性增长与结构优化。截至2025年末，该行资产总额达1.38万亿元，同比增长1.29%。客户存款总额突破万亿元大关，达到1.01万亿元，较去年增长2.94%，为信贷投放提供了长期稳定的资金来源。

从业务结构来看，作为一家重点发展中小额资产业务的农商行，广州农商银行的中小额贷款规模连续两年保持两位数增长，成为业务增长的核心驱动力。此外，该行个人存款2025年同比增长4.44%，占比提升至61.04%，稳定性更强的个人存款占比增加，降低了负债成本，进一步增强了业绩韧性。

此外，中间业务也成为广州农商银行的重要增长点，手续费及佣金净收入达6.84亿元，同比增长21.84%，有效缓解了息差收窄的压力。叠加成本管控成效显著，营业费用同比下降1.51%，成为该行实现营收平稳、净利润稳步增长的核心动力。

存量时代的差异化发展路径

在实现规模稳定增长、效益提升的同时，广州农商银行进一步深化存量时代的发展逻辑，通过深耕细作避开激烈竞争，在存量市场中挖掘增量机会，持续巩固差异化竞争优势。

与大型银行依靠资金优势追求规模扩张不同，广州农商银行将目光投向县域及农村市场，将服务乡村振兴作为头号战略工程，深度参与广东省“百县千镇万村高质量发展工程”。

针对集体建设用地开发方、农村集体、农户缺乏合格抵押物和信用记录的问题，广州农商银行突破传统信贷思维，推出了一系列特色产品，如“集体建设用地信用贷”“农村集体经济组织贷”“村民致富贷”，助力盘活农村集体资产，推动新型农村集体经济发展。

截至2025年末，广州农商银行涉农贷款余额达421.51亿元，较年初增长5.02%，普惠型涉农贷款余额为116.57亿元，同比增长7.94%，在金融服务乡村振兴考核评估中获评“优秀”，进一步稳固了本土存量客户群体。

在巩固乡村金融优势的同时，广州农商银行还将布局延伸至产业领域。在广州市提出“12218”现代化产业体系后，广州农商银行成为首批三家试点银行之一，与561家企业签订中长期战略合作协议，签约总额突破220亿元。

为确保战略落地，广州农商银行针对“12218”现代化产业体系组建了产业专班，覆盖生物医药、轨道交通、人工智能、现代商贸等重点领域，配备了超200名客户经理、风险经理及产品经理；同时建立了绿色审批通道，设立中小额信贷审批中心，将中小额贷款审批时间缩短至3天-5天。

在授信与产品层面，广州农商银行突破传统依赖抵押物的信贷逻辑，将研发投入、核心技术、专利质量等“软实力”作为授信依据，并针对科创企业不同阶段打造分布式产品体系，推出“金米创业担保贷”“金米科技贷”“金米专精特新贷”等特色产品。

截至2025年末，广州农商银行科技贷款余额为734.35亿元，同比增长7.5%。

特色经营推动高质量发展

站在“十五五”开局的战略节点，银行业存量竞争态势持续加剧，中小银行亟需寻找战略突破口激活发展动能。广州农商银行以“3+2”特色化发展模式为核心，致力于成为全国中小银行高质量发展的标杆。

在2025年年报中，广州农商银行披露了“3+2”特色化发展模式，涵盖两个竞争力与三大特色，前者为战略落地提供支撑，后者为差异化竞争奠定基础。

具体而言，两个竞争力包括中小额资产业务核心竞争力和营业网点综合竞争力。为提升营业网点综合竞争力，广州农商银行于2025年推出“114”营业网点发展模式，即1个战略定位、1个客户基础和4大关键要素，并配套制定《关于进一步深化营业网点综合竞争力提升工作的若干措施》，旨在推动综合型一级网点达到同业领先水平、综合型二级网点达到同业平均水平，专业型网点满足乡村金融服务需求。

公开数据显示，广州农商银行近期网点日均贷款规模较改革前大幅增长，2025年网点人均营业净收入增长超10%，网点竞争力持续增强。

三大特色聚焦差异化赛道，涵盖乡村金融、区域经济及中小额资产业务。

广州农商银行的中小额资产业务布局始于2023年，这一年启动“三千亿工程”，明确力争用2年-3年时间，实现公司、普惠及零售三大板块中小额资产业务规模分别达到1000亿元，总规模突破3000亿元的目标。同时，该行重塑了公司信贷“2+3+N”、普惠小微“3+N”、零售信贷“1+3+N”的产品体系。

从成效来看，广州农商银行的中小额贷款业务保持高速增长，近几年增速均超过10%。2025年末，该行全年新增中小额贷款客户超1.2万户，其中中小额公司信贷业务余额达682.2亿元，同比增长24.2%，客户较年初增长1079户。

凭借对本土市场的深度扎根与特色化经营的深耕细作，广州农商银行的高质量发展之路将更加坚实。