退休存款目标升至150万美元 仅4.6%可达百万

最新调研结果显示，美国人的退休储蓄目标正持续上调，但现实差距也在同步拉大。Empower测算的平均退休目标约为110万美元，施罗德的估计为130万美元，而西北互助银行2026年的调查进一步把这一数字推近150万美元。

不过，这样的“基准数”可能并不完全可靠。根据2025年人口普查信息，在持有退休账户的美国人群中，真正达到百万美元水平的仅占4.6%。研究者认为，单一目标数字之所以吸引人依然存在，但它未必能呈现不同家庭之间的财务差异与各自的退休设想。

与此同时，退休规划的难度似乎还在加剧。随着固定收益养老金向固定缴款计划转移，越来越多的个人需要自己来确定储蓄目标，目前只有14%的私营部门员工仍有机会获得传统养老金。成本方面的不确定性也更突出，通胀和医疗支出仍在变化。富达指出，计划在2025年退休的65岁老人，医疗费用或将比前一年退休者高约4%。社会保障也可能带来额外压力，尽管工资税预计仍能覆盖约80%的承诺福利。再加上预期寿命延长，退休期更长，通常也意味着需要更谨慎的提取安排。

在此背景下，越来越多财务规划师开始促使投资者采用更强调个性化的框架，而不是被单一目标牵引。收入替代方法显示，退休后维持生活方式可能需要相当于退休前收入的约70%至80%。与此同时，像4%提取指南这样的传统规则正在被重新审视，有观点主张用更灵活、可随市场状况调整的方案。由此或可看出趋势变化：从较为静态的退休目标，转向能更贴近实际消费模式、风险水平以及不断变化的财务状况的动态规划。