AI 支付四强格局初现

6月16日，支付宝迎来二十年来最重大更新，AI 版本“阿宝”正式登场，用户只需右滑即可进入全新的对话界面。短短24小时内，微信支付也推出了“AI 专属卡”。与此同时，银联商务的“开口即付”功能以及京东的 A2P2 协议也已纷纷入场。在 AI 支付的竞技场上，四家巨头已然全部就位。

AI 版支付宝的界面被划分为两部分。左侧展示资产详情，右侧则是“阿宝”的对话窗口。用户只需输入自然语言指令，阿宝便能自动匹配服务入口并生成订单，待用户确认后输入密码即可完成支付。

在实际操作中，当输入“查公积金”时，阿宝会自动关联查询入口；输入“打车去深圳湾”，阿宝则直接生成高德打车的订单。这两项服务在首次使用时均需用户手动授权。

支付宝将阿宝定位为确保“帮你办事，但不动你的钱”。所有涉及资金变动的环节，都必须由用户本人亲自确认。页面底部依然保留了扫一扫、收付款、出行、理财等常用入口，用户可随意在经典版与新版之间切换。

微信并未对主 App 进行大改，而是在支付层嵌入了与主账户完全隔离的“AI 专属卡”。智能体仅能消耗卡内的余额。

WorkBuddy 成为首个接入该功能的平台。用户在对话中提出需求，例如“想吃烧烤”，智能体随即推荐门店和套餐并生成订单，用户授权专属卡后输入密码即可支付。

微信方面表示，AI 专属卡相当于用户留给智能体的“办事钱包”。每一笔交易若无本人确认，AI 无法动用分文。

微信支付目前正对 QClaw 进行小范围测试，并计划向更多 Agent 平台开放。

6月20日，微信原生 AI 助手“小微”开启灰度测试。入口位于微信主界面左上角，点击即可使用。小微能直接调用微信内置功能：发送消息、浏览朋友圈、调用小程序进行点单、挂号及预订酒店。其背后依托的是数百万小程序的服务储备。京东、美团、滴滴、同程已宣布接入微信 AI 生态。

支付宝选择改造主 App 本身。阿宝作为支付宝的一部分，资金操作直接关联主账户。在用户与支付之间，增加了一层对话交互。

微信则采取独立账户策略。AI 专属卡专款专用。在用户与智能体之间，设立了一道资金隔离屏障。

银联商务推出“开口即付”，遵循 APOP 智能体支付开放协议，打通“咨询—选择—下单—支付”的全链路，并在园区餐饮、云缴费、AI 点餐三个场景中开展试点。

京东的 A2P2 协议将智能体支付的自主化划分为 L0 至 L5 六个等级，重点聚焦于 L3 和 L4 阶段。L3 指智能体在单一任务内可自主发起支付请求，由系统在用户设定的边界内进行裁决；L4 则授权更多，只要金额和场景在预设范围内即可自主支付。该协议还引入了 ARI 机制，用于实时核验用户与智能体身份，以及运行环境是否遭到篡改。

从实际测试来看，无论是支付宝的对话下单还是微信的智能体点单，目前都要求用户准确表达需求才能生成支付链接，操作体验仍有优化空间。所有方案均在支付环节保留了密码验证这一关键防线。

小额、封闭场景是当前 AI 支付的主要应用领域，如园区点餐、固定商户消费、云缴费等。能否从这些角落走向日常消费，不仅取决于技术的成熟度，更取决于用户对“让 AI 帮忙花钱”这一行为，从谨慎观望到放心托付之间那道信任门槛的跨越。

支付宝“阿宝”目前仍处于邀请测试阶段。微信“小微”正在进行灰度测试。银联和京东的方案则主要集中在封闭场景。关于 AI 支付未来能走多远，目前无人能给出确切答案，但四个方向已经同时启程。