医疗费用计算难题待解 AI助力实现智能结算

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智能支付，化繁为简。

撰文丨韩璐

2026年，AI在医疗领域的叙事已经太多——读片、制药、问诊，每一项都被描绘得轰轰烈烈。

有一个角落始终安静得反常：患者拿着处方站在药房门口，依然要靠自己算清医保报多少、商保报多少、自费多少。

2024年，全国医疗总支出已达60545亿元，这个算账的过程，和十年前大多没什么两样。

技术改变了医疗的上游，却卡在最后一公里。问题不在于算力不够，而在于“支付”这件事，从来就不是一道数学题，而是一个涉及多方的复杂博弈。

当AI医疗的前半场跑完了诊断与治疗的闭环，后半场的关键命题浮出水面：谁来终结患者在账单前的茫然？

镁信健康的选择，不是参与新一轮模型竞赛，而是把过去八年在“医-药-险”之间修好的桥，升级为一条智能高速公路，即一个可规模化运转的智能支付系统。

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双轮驱动，终结“算账”之困

中国医疗改革的叙事里，“支付”往往是最不被理解的一环。

外人看来，支付不过是刷卡、扫码，是金融科技的事。只有行内人才知道，医疗支付是连接药品、患者、保险、医院四方的枢纽，而这个枢纽的效率，长期停留在“刀耕火种”的阶段。

传统的医疗支付模式，有三个无解的痛点。

第一，算不清。

一份处方背后，可能涉及基本医保、大病保险、商业健康险、惠民保、医疗救助等多重支付渠道。患者拿到账单，面对的是堪比微积分的复杂条款。

商保的免赔额怎么算？创新药在不在报销范围内？这些问题没有标准答案，全靠患者自己摸索。

第二，赔得慢。

即便患者买了商业健康险，理赔依然是一场马拉松：收集病历、整理票据、填写材料、等待审核，周期动辄一周甚至更久。对于需要长期用药的患者，资金占用的压力不亚于病痛本身。

第三，垫资累。

想用上商保报销？先自己掏钱买药，再拿着材料去找保险公司报销。创新药一年动辄数万甚至数十万的治疗费，这种“先垫后报”的现金流压力，普通家庭难以承受。

如果说AI影像解决的是“看得准”的问题，那么，AI医药支付解决的就是药品“付得起”的问题。前者关乎医疗质量，后者关乎医疗公平。在一个完善的医疗体系里，两者同等重要。

这正是镁信健康选择的战场。

理解镁信健康的逻辑，需要先理解中国医疗支付体系的结构性空白。

基本医保负责“保基本”，面对一年几十万治疗费用的创新药，医保基金很难全额覆盖。患者自己承担，压力巨大。

理论上，商业健康险可以填补这个缺口，而现实是：药企不懂保险的精算逻辑，保险公司不懂药品的临床价值，双方在数据、定价、风控上难以高效协同。

镁信健康过去八年做的，是在这三方之间进行“翻译”和“搭桥”。

其商业模式可概括为“双轮驱动”。

第一个轮子面向药企，为其提供药品的全生命周期商业化——推动创新药从上市走向规模使用。通过打通商业健康险、惠民保等保障渠道，使高价值药品进入可支付范围，提升患者可及性与用药转化效率。

第二个轮子围绕商业健康险，提供覆盖产品设计、定价支持、理赔运营与健康管理在内的端到端服务，推动保险产品从“支付工具”向“医疗保障服务体系”演进，提升其在创新药领域的承载能力与运营效率。

两个轮子中间，还有一个面向患者的一体化履约体系。

“一码直付”作为核心入口，将医保结算与商保支付衔接为一个完整流程：患者在医院或药房扫码，在使用医保结算完成后，展示专属的二维码即可自动结算商保的报销部分，无需垫资、无需交材料。

复杂的多元支付路径，在系统中被整合为一次无感的支付体验。

截至2025年底，镁信健康已累计服务约200万名患者，总医疗支付金额达502亿元，合作药企超过140家，合作保险公司超过100家。

其营收从2022年的10.69亿元，增至2024年的20.35亿元，年复合增长率高达38%。

规模扩张的另一面，是业务结构的深层优化空间。

从财务数据来看，智药业务贡献了主要营收体量，而智保业务营收占比相对较低，却以高毛利成为利润的重要