人工智能如何瓦解金融界最赚钱的职位

财富管理顾问的年薪可达50万美元，如今却遭遇了聊天机器人的正面挑战。 作者：SuzanneWoolley、VildanaHajric 沿着南海滩的“财富步道”前行，经过Breakthru展馆，穿过金融科技巷，便抵达了AI游乐场。三月中旬，成千上万的财富管理从业者涌入迈阿密海滩，亲眼看人工智能将对他们产生何种影响。脚踩沙滩、身着商务休闲装，他们步入这片占地2.1万平方英尺的海滨临时展区——这场大会名为“FutureProof”（未来无忧），听起来既像是远见卓识，又像是自我宽慰。

此刻，几乎所有人都在追问：AI将把我们引向何方？但鲜有地方能像这场为期四天的“明日之旅”那样，将白领美国人心中那股恐惧、期盼与泡沫搅得如此彻底。传统财富管理模式最为脆弱，在整个金融服务业中，传统财富管理顾问或许是最易被AI颠覆的群体。美国拥有超过32.6万名个人理财顾问，全球从业者更是数不胜数，摆在他们面前的新闻标题愈发刺眼。越来越多的人表示，他们已足够信任AI来提供理财建议，甚至有人开始用AI直接做出投资决策。与此同时，大银行、金融科技App及资金雄厚的初创公司，每日都在推出新的AI理财工具，宣称要让“普通人也能积累财富”。其中一家的宣传语直截了当：“让Claude帮你管钱。” 这正在酝酿一场生存危机，矛头直指白领圈里最惬意的工作之一。只要熬过行业初期的淘汰赛——包括冷电话、社交聚会、追着人要转介绍、花费数年说服陌生人将积蓄交给自己——财富顾问每年就能入账50万美元，合伙人和公司创始人更是这个数字的数倍。虽然客户难拉，但留存久；随着客户资产增加，按比例收取的管理费也水涨船高。行业调查显示，绝大多数顾问都表示自己对职业生涯“高度满意”。AI已至，目前尚在辅助，业内无人怀疑：AI正在奔赴这一领域。但现阶段，AI更像是帮他们干活：整理研究摘要、分析投资组合、起草邮件、处理后台事务。这反而让顾问有更多时间真正服务客户。而且几乎所有参会者都坚信——人类依然希望有真人帮忙打理钱财。“我对AI顾问大规模普及持中性偏悲观态度，”AmpliusWealthAdvisors联合创始人MatthewLiebman表示。“并非没有应用场景，但我认为它不会成为改变游戏规则的大事。” 1条新闻引发股价暴跌，关于AI抢饭碗、替代高价值服务的恐惧，今年已多次撼动市场。金融科技公司Altruist发布AI税务规划工具当日，RaymondJames、LPLFinancial和嘉信理财的股价集体下挫。紧接着，CitriniResearch发布深度文章，提出AI可能引发“人类智识替代螺旋”，再次震动了市场。

AI冲击 财富管理板块股价因AI风险担忧大幅下挫 注：数据按涨跌幅百分比归一化处理 AI游乐场的答案：先深呼吸，大会首日正式开始，台上是Anthropic（Claude的开发商）资产与财富管理业务负责人PeterNolan。Nolan去年从财富顾问平台Pontera跳槽至Anthropic，大会前几周刚宣布推出首批面向财富管理行业的Claude插件。他身着短裤、T恤、戴着墨镜，面对着大西洋方向的舞台，对台下约350名坐在沙滩椅上的理财顾问说：“我们不是来取代你们的。我们是来为你们服务的。” 富人依然偏好真人，目前，拥有100万至500万美元流动资产的“小百万富翁”，以及拥有500万至3000万美元的“超高净值人群”，仍希望有真人陪伴左右。CerulliAssociates2025年调查显示，在拥有25万美元以上可投资资产的投资者中，86%的人认为能找到人工顾问很重要，高于2024年的81%。而拥有3000万美元以上的超级富豪，则要求那种“小富小贵只能梦想”的贴身服务——比如帮你买一幅不起眼的马格利特画作——这是AI尚未掌握的能力。跨代际的复杂税务规划也是如此。业内人士认为，对于有复杂理财需求、习惯了“白手套”服务的客户，AI很难成为合格的替代品。

资产较少的人群反而更偏爱AI。首先，它不收取约1%的资产管理费。其次，无论你有多少钱，它都认真对待你。“它永远在线、永远专业、永远掌握最新信息，而且完全根据你的需求量身定制，”39岁的丹佛居民StephenKneubuehl说。他用AI帮助管理个人财务和经营公司。Kneubuehl是文件服务公司FastNIE的创始人，他用AI代理工具OpenClaw做研究、跟踪市场、筛选股票。连他76岁的母亲也爱上了这个机器人。母子俩一起使用Anthropic的ClaudeOpus，决定将部分软件股的资金撤出，重仓AI板块。今年2月，老太太Cheryl根据AI的建议买入博通（Broadcom）。截至6月初，这笔投资已获利超过30%，Kneubuehl说。不过，Cheryl本人仍然在花钱请真人帮她管理财富。 老一辈认老招，年轻人认AI，事实上，像Cheryl这样的婴儿潮一代，许多人是在“美林妈妈”（美林证券昔日温情形象）那个年代成长的，他们依然认可传统经纪人和财富顾问。但千禧一代和Z世代不同——调查显示，他们宁愿和ChatGPT、Claude讨论财务问题，也不愿与一个散发着“老爸气息”的理财顾问打交道。（根据BroadridgeFinancialSolutions数据，美国大约一半的金融顾问年龄在55岁以上。）IntuitCreditKarma去年调查发现，80%的Z世代正在用AI管理个人财务。“这玩意儿不会评判你，”32岁的SofiaAyala说。她是达拉斯一家银行的副总裁。 一年前，她开始用ChatGPT管理预算和20万美元的存款。最近她将券商账单上传进去，让ChatGPT分析是否应该部分清仓。双方经过几轮讨论她的风险承受能力，最终机器人说服她卖掉了一只表现不佳的共同基金。 顾问不会消失，但蛋糕在变，根据各类调查，大约25%至30%的美国人有固定往来的财务顾问。AI的到来，或许只是让理财建议更普及，而不一定取代付费顾问。如果美国贫富分化的K形走势持续，麦肯锡2025年报告预测，顾问需求将超出供给约10万人。千禧一代的财富已比婴儿潮一代和X世代同龄时多出23%，正步入最想寻求理财帮助的人生阶段。CerulliAssociates数据显示，未来四分之一世纪，他们还将继承约46万亿美元的财富。 AI机器人可以帮助顾问服务更多客户，或者直接给部分人提供无需真人的规划建议。花旗集团4月推出的工具，号称提供“全天候在线的AI版花旗财富团队成员”，向客户提供即时的对话式见解，并最终在美国协助顾问参与客户的财务决策。 也可能是慢刀割肉，但也存在另一种可能：缓慢消亡。使用财务规划师的美国人，年龄偏大。年轻一代早已习惯用App炒股、用智能投顾理财，他们可能会跟AI机器人建立情感依附，即便随着财富增长，也不再找真人顾问。 年龄越大越依赖顾问 各年龄段中，表示会向规划师寻求财务建议的人群比例 数据