慧择二十年：跨越周期，探寻AI新路径

2026年6月17日，深圳前海，一场主题为「慧辩周期，智启新章」的湾区保险交流盛会，汇聚了来自全国近60家保险机构的约200位高层决策者。中国国家创新与发展战略研究会学术委员会常务副主席、重庆市前市长黄奇帆亲临现场，发表了深度演讲。深圳市南山区统战部副部长、工商联党组书记乐丽华，南山区金融发展服务中心主任李雪松，以及深圳市保险行业协会、南山区粤海商会、前海金融同业公会等机构的领导也出席了活动。

此次论坛的发起者，是刚走过20个年头的慧择。

二十年意味着什么？2006年慧择诞生时，全国保费总额仅5641亿元，而2025年，这一数字已飙升至61194亿元。

二十年，增长近十倍。

数字飞跃的背后，是整个行业从粗放运营向精细化、从人力驱动向数智化转型的深刻变革。

特别是近年来——低利率环境日益严峻，预定利率不断走低，“报行合一”政策重塑渠道结构，个险、银保、经代等渠道都在探索新的增长模式。这并非短暂波动，而是一个时代的转折。

此刻谈论“周期”，绝非空洞的客套话。

数据显示，到2025年底，中国保险业总资产已达41.3万亿元，同时，60岁及以上人口增至3.23亿，占总人口23%。更引人注目的是，互联网保险中介购险率从2023年的24%跃升至2024年的44%，一年间近乎翻倍。一个庞大的资产池，一个加速老龄化的社会，一群消费决策路径被重塑的用户——这三股力量交织，周期不再是简单的“起伏”，而是“根本性重塑”。

这正是论坛召开的背景，也是慧择在20周年之际，选择以论坛替代庆典的核心逻辑。

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-Insurance Today-

三大角度的思考：人工智能、数智化与信赖

论坛的四位主讲嘉宾，从三个角度剖析了“周期”这一命题。

盛景网联高级合伙人、人工智能创业孵化器创始合伙人颜艳春，提出了一个颇为大胆的见解：保险的根本属性，正从“风险赔付”转向“人生模拟”。

这如何理解？传统保险销售的是“概率合约”——你支付保费，出险后我进行赔偿。这是一种事后补偿的思维。但AI原生保险的理念并非等待风险发生再理赔，而是在风险来临前，让客户预见潜在未来，并主动选择应对方式。

颜艳春引入了“AI哨兵”的概念——客户不会每天主动思考保险，但身边的智能设备会持续感知风险、启动服务。这些智能体并非在监视用户，而是在授权下替用户捕捉风险的微弱信号。

如果说颜艳春探讨的是“AI能将保险引向何方”，那么阿里云智能集团新金融解决方案总经理郑淼，则解答了“AI在保险中如何具体落地”。

郑淼的见解清晰明确：2026年是中国金融AI应用的关键转折点，正从AI Plus阶段迈向AI Native阶段。

他梳理了三次跃迁路径：代码领域率先实现自主闭环——Claude Code能自我生成90%的代码；通用场景快速验证——通用智能体的能力边界逐渐模糊；专业领域持续突破——在严格监管下“敢于使用”，合规设计内嵌，输出需人工复核。

但郑淼着重指出，金融AI规模化必须克服两大障碍。第一是金融级严谨性——合规、安全、稳定缺一不可。输出需可解释、过程需可追溯、结果需可审计。第二是规模化的开发运营效率——不能每个场景都独立投入，需让第100个场景的成本趋近于零。

技术无论怎样演进，最终需回应一个问题：客户凭什么信赖你？

保险内容创作者、“关哥说险”IP创始人关哥，从一位深耕保险科普9年的实践者视角，分享了她的体会。

她展示了一组数据：与慧择合作后，她的客户中2/3为35岁以下年轻人，人均持有3.1份保单，R13续保率高达98%，其中理赔客户的复购率更是达到64%。关哥选择与慧择合作的缘由也十分清晰：KOL缺乏产品体系、客服与理赔支持，而慧择能提供后端全套保障——全品类产品、全流程专业服务、透明数据反馈，以及至关重要的长期经营理念。

她强调，与慧择合作并非简单的“中转”，而是能让作为KOL的她从繁琐服务流程中解脱出来，更专注于消费者科普与信任建设，实现价值协同。

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-Insurance Today-

二十年的穿越：“矿泉水”

“担重责”与AI原生

论坛的压轴环节，由慧择创始人马存军登场。

如果说前三位嘉宾分别解构了“周期”议题，那么马存军则用二十年的创业历程，为这道题增添了一段真实鲜活的行业见证。

他回忆道，“20年前创办慧择时，还没有‘互联网保险’这个说法。我们当时直接称之为‘在网上销售保险’。那时质疑声不断：保险这么复杂、这么专业，真的能在线购买吗？客户会信任吗？保险公司能接受吗？监管机构怎么看？”

他在现场展示了一张照片，慧择最初的商业计划书上写着一句看似天真的话语——“让用户购买保险，如同购买矿泉水般简便”。

他解释，这并非因为保险廉价，恰恰相反，保险至关重要、高度专业、极为严肃，但不应该晦涩难懂。

但让保险变简单，从来不是一件易事。

他分享了当年的创业历程，2006年，慧择推翻了耗时六个月的“电商货架式”网站，又用了六个月，重新打造出“产品对比型”平台。

他的一句话令全场观众印象深刻，“回想那段日子，每一天都像在燃烧自己的被子来取暖”。

马存军说，“但我不得不重新开始，因为如果用户看不到差异、读不懂条款，再精美的货架也只是更高效地让人迷失方向。”

他表示，“慧择做的许多事都不轻松：重服务、重系统、重合规、重产品、重长期主义。正因我们愿意承担这些重活，用户才有机会体验到轻松。”

“二十年过去，我们的答案蕴含在9447万份保单中，蕴含在95万次协助理赔里，蕴含在每年810万次咨询中，蕴含在1200万投保用户的日常生活里。”

值得注意的是，自开启互联网长期险模式以来，慧择的期交长期险续保率始终稳定在95%以上，这是用户用时间投下的信任票。

但马存军话锋一转：“二十年不仅是回顾。真正有活力的公司，不会将周年庆办成一场故事会，而是将其作为一次全新启程。”

关于慧择的未来方向，马存军用四个字总结：AI原生。

他反复强调，“AI原生并非用AI将旧流程重做一遍，不是为销售模式配备智能客服，更不是让机器取代专业、让算法替代人情温度。AI原生，是对‘信任’的一次重新定义。”

马存军为慧择的AI时代确立了新使命：

让保险服务，如同聊天般自然；让风险守护，如同空气般随身；让每位普通人，都拥有自己的AI保险伙伴。

二十年仅是一个逗号，而非句号。新时代已站在门前，新用户已行走在路上，新技术已将钥匙递到我们手中。

与人为善，与AI并肩。他说，穿越二十年周期的人，终将看见AI提供的答案——让保险变简单这件难事，终于找到了新的解法。