美国信用卡违约率攀升至15年峰值 大型银行业绩为何逆势上扬

纽约联储5月公布的数据表明，今年第一季度美国信用卡欠款中约13%已逾期超过90天，触及15年来的最高违约比率。然而，摩根大通(342.89, 8.36, 2.50%)、美国银行(60.62, 1.12, 1.88%)和富国银行(85.29, -2.38, -2.71%)等主要银行于7月14日发布的第二季度业绩报告均显示，其90天以上违约率维持在个位数低位，且较去年同期有所回落。这种背离现象引起了市场热议。

业内人士分析认为，呈现这一"数据落差"的核心原因在于大型银行近年来不断优化客户构成，将业务重点倾向于优质信用用户。花旗集团首席财务官冈萨洛·卢凯蒂在业绩电话会议上披露，该行约86%的信用卡余额发放给FICO评分在660分及以上的客户。穆迪金融机构高级分析师迈克·塔亚诺指出，过去几年银行业普遍收紧了授信门槛。

与此形成对比的是，聚焦于较低信用评分客户群体的其他信用卡发行机构，近几个季度的违约率持续攀升。部分银行还推出了附带较高年费的高端信用卡新品，并将发卡对象更精准地瞄准高信用评分用户。

晨星DBRS全球非银金融机构副总裁表示，从信贷质量的整体格局来看，这一决定零售银行业绩的关键指标实际上始终处于"相当温和"的水平。大型银行第二季度财报显示，消费者信用卡余额仍在增长，但美国银行和富国银行的消费贷款净核销率均同比走低。富国银行首席财务官迈克·桑托马西莫认为，整体强劲的就业环境为消费者偿债能力提供了保障，消费端表现"确实优异"。银行高管还提到，第二季度的退税资金也对消费者财务状况产生了积极影响。

对于近期热议的美国不同收入阶层财务状况分化加剧（即所谓"K型经济"）的话题，摩根大通首席财务官杰里米·巴纳姆认为，从多个维度来看，数据尚不足以支撑K型经济的判断。他强调，违约率下降主要归功于劳动力市场向好，且各收入层级的消费支出均保持平稳。

责任编辑：李安桐

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