调查揭示近半美国中老年从业者将社保视为退休主要收入 专业人士发出风险警示

最近多项研究数据表明，约一半的美国中老年从业者预计将社会保障金（Social Security）作为其退休后的核心收入支柱。这一现象引起了美国养老行业及相关机构对民众晚年财务状况的关注。

据财产和意外险经纪及福利咨询机构NFP于今年7月公布的《2026年退休趋势报告》（2026 Retirement Trend Report）显示，美国从业者对社保的依赖预期随年龄增加而显著提高。该报告基于对1000名参与家庭财务规划的在职成年人的调研发现，在35岁以下从业者中，仅12%将社保视为主要退休收入；而在35至54岁人群中，该比例上升至22；对于55岁及以上的从业者，这一比例则达到41%。

美国雇员福利研究所（EBRI）于今年1月针对2000余名在职人员和退休人员开展的《2026年退休信心调查》（2026 Retirement Confidence Survey）也呈现出相似的走向。调查表明，在25至34岁的受访者中，32%预计社保将成为其主要退休收入来源；而在55至64岁的人群中，这一比例为44%。

针对这种现象，美国联邦社会保障署（Social Security Administration）官网明确指出，社会保障金不应被当作退休后的唯一收入来源。数据显示，该信托基金平均仅能替代从业者在职期间约40%的收入。非营利组织全美老龄问题理事会（NCOA）经济福祉高级策略师杰西卡·约翰斯顿（Jessica Johnston）指出，不推荐完全依赖社保作为退休收入，因其很可能无法满足退休生活需要。EBRI财富福利研究主任克雷格·科普兰（Craig Copeland）也表示，单靠社保收入维持体面退休生活的人群比例可能仅为10%左右。

目前，美国养老规划领域对退休资金的储备规模存在较大分歧。部分财务规划师建议从业者积累数十万至数百万美元作为社保的补充，相关报告甚至提出“120万美元”的舒适退休标准线。然而，过高的储蓄目标加重了部分民众的养老焦虑。NFP报告显示，69%的受访从业者对实现舒适退休缺乏信心，超过七成受访者表示其退休储蓄进度滞后。

与此同时，部分专家认为大多数从业者无需积累百万级资金。根据美国非营利机构泛美退休研究中心（Transamerica Center for Retirement Studies）的《2025年退休调查》，美国退休人员的家庭储蓄中位数仅为12.6万美元，且约一半退休者并无退休储蓄。尽管如此，盖洛普（Gallup）于2026年4月开展的民意调查显示，82%的退休人员认为其资金足以维持舒适生活。在该调查中，62%的受访者将社保列为主要收入来源，仅27%提到退休储蓄。

业内人士表示，社保金对低收入群体具有更高的收入替代率。根据美国现行社保制度设计，较低收入群体的收入替代率可达90%。另外，无房贷负担的退休人员也能在更大程度上依靠社保。但约翰斯顿同时提醒，目前美国仍有900万老年人的年收入不足2万美元，部分群体仍在住房与医疗等基本生活支出间面临艰难抉择。专家普遍建议，从业者应通过社保、个人储蓄、投资及可能的雇主养老金等多渠道筹备退休资金，以保障晚年生活品质。

责任编辑：龙运翔

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