中小银行加快整治“沉睡账户” 常态清理趋势显现

本报记者彭妍

自3月份起，多家中小银行接连发布公告，针对长期没有交易、余额较低、身份信息不一致等低效账户展开集中规范清理。与此同时，不少机构还明确提出将建立按年度执行的常态化清理机制，推动银行账户管理由阶段性专项治理逐步迈向长期化、制度化管理。

上海金融与法律研究院研究员杨海平在接受《证券日报》记者采访时表示，中小银行集中整治“沉睡账户”主要出于三方面考虑：其一，严格贯彻监管部门的相关要求；其二，进一步加强风险防范，长期闲置账户更容易被冒名使用、盗刷，甚至被用于电信诈骗、洗钱等违法犯罪活动，开展清理有利于更好保障客户资金安全；其三，适应精细化经营需要，减少无效账户对系统资源和人力成本的占用，完善客户管理体系。

清理工作将走向常态化

记者梳理后发现，本轮清理范围涉及个人账户和单位银行结算账户，主要以“长期无主动交易”“低余额”作为核心认定标准，同时也将证件过期、未实名开户、一人多户等信息存在异常的账户纳入清理范围。与过去以短期专项整治为主不同，“建立年度常态化机制”成为这一轮清理工作的鲜明特点，已有多家银行公布后续常态化推进安排。

具体来看，3月19日，合江农商行发布关于清理个人银行结算账户的公告表示，将对一人多户情况进行清理；对联系电话号码未与身份证号码形成一一对应关系的账户开展清理。该行计划自2026年6月30日起，对符合清理条件的账户进行处置，此后每年都会持续清理符合条件的账户。

平和农商行在3月14日发布的公告中，则明确了低效单位结算账户的认定标准：在2025年3月1日至2026年2月28日期间，未主动发起任何收付款业务且未拖欠该行各项债务的单位结算账户，均被纳入清理范围。公告显示，首轮清理将在2026年4月份实施，之后每年开展一次。

青海银行近日发布的公告同样明确了个人长期不动户的清理标准：截至2026年3月30日，连续2年及以上未主动发生存现、取现、转账等动账交易，账户余额在50元及以下，且未绑定信用卡还款、贷款偿还、大额存单、理财、ETC等签约关系的长期不动个人银行结算账户（社保卡账户除外），将被列入清理范围。该行称，在2026年3月31日完成首轮清理后，今后每年都会定期对符合条件的账户进行规范清理。

另外，固始天骄村镇银行、攀枝花农商银行等多家中小银行也同步推进集中规范清理工作。其中，不少银行已明确后续将实行年度常态化清理，逐步形成“集中整治+长效管理”的账户管控新模式。

有利于降本增效

“近期中小银行密集推进的‘沉睡账户’清理行动，既是金融行业在监管引导下落实合规要求的重要举措，也是中小银行在经营压力下作出的主动调整。”苏商银行特约研究员薛洪言在接受《证券日报》记者采访时表示。

从监管层面来看，中小银行在账户管理方面普遍存在客户信息更新不够及时、身份核验技术相对薄弱等短板，因此成为监管重点关注的对象。从经营层面来看，当前中小银行普遍面临净息差收窄、盈利压力加大的现实挑战，长期不动账户持续占据系统资源和人力成本，清理“沉睡账户”有助于优化账户结构，推动降本增效。

薛洪言认为，对于银行自身而言，这一举措能够减少资源被无效占用、压降运营成本，并将节省下来的资源投入到产品和服务优化中，进一步强化账户全生命周期管理，提升风险防控能力。从行业层面看，此举还能够推动金融机构之间的账户信息共享和监管协同，助力构筑更加完善的金融安全防线。

对于后续常态化清理工作的推进，薛洪言建议，银行应建立分层分类管理机制，结合账户休眠时长、余额状况、风险等级等因素制定差异化清理方案，同时完善客户告知流程，切实保障金融消费者的知情权。此外，还需借助技术升级，增强身份核验和风险识别能力，使清理工作更加高效、更加精准。