中小银行加速整治“沉睡账户” 常态化清理趋势显现

自3月份起，已有多家中小银行接连发布公告，针对长期无交易、余额较低、身份信息不一致等低效账户开展集中规范清理。与此同时，不少机构还明确提出将建立按年执行的常态化清理机制，推动银行账户管理由阶段性整治逐步迈向长期化、制度化管理。

上海金融与法律研究院研究员杨海平在接受《证券日报》记者采访时表示，中小银行集中清理“沉睡账户”主要出于三方面考虑：其一是严格贯彻监管部门的相关要求；其二是加强风险防范，长期不动账户容易被冒名使用或盗用，甚至被用于电信诈骗、洗钱等违法犯罪活动，开展清理有助于更好保障客户资金安全；其三是适应精细化经营需要，减少无效账户对系统资源和人力成本的占用，进一步优化客户管理体系。

记者梳理发现，本轮清理范围涵盖个人和单位银行结算账户，其中“长期无主动交易”“低余额”是主要认定依据，同时证件过期、未实名开户、一人开立多个账户等信息异常账户也被纳入清理范围。与过去以短期专项行动为主不同，“建立年度常态化机制”成为这一轮清理工作的鲜明特点，已有多家银行明确后续将持续推进。

具体来看，3月19日，合江农商行发布关于清理个人银行结算账户的公告称，将对一人多户情况进行清理；对联系电话号码未与身份证号码一一对应的账户进行清理。该行表示，将自2026年6月30日起，对符合清理条件的账户实施清理，此后每年持续开展相关工作。

平和农商行在3月14日发布的公告中，则进一步明确了低效单位结算账户的认定标准：在2025年3月1日至2026年2月28日期间，未主动发起任何收付业务且未拖欠该行各类债务的单位结算账户，均纳入清理范围。公告显示，首轮清理计划于2026年4月份实施，之后每年开展一次。

青海银行近日发布的公告同样明确了个人长期不动户的清理标准：截至2026年3月30日，连续2年及以上未主动发生存现、取现、转账等动账交易，账户余额在50元及以下，且未签约信用卡绑定还款、贷款还款、大额存单、理财、ETC等业务关系的长期不动个人银行结算账户（社保卡账户除外），都将被纳入清理。该行表示，在2026年3月31日完成首轮清理后，今后每年将定期对符合条件的账户进行规范处理。

除此之外，固始天骄村镇银行、攀枝花农商银行等多家中小银行也同步推进集中规范清理工作。其中，不少银行明确后续将实行年度常态化清理，逐步形成“集中整治+长效管理”的账户管控新模式。

“近期中小银行密集推进的‘沉睡账户’清理行动，既是在监管引导下开展的合规措施，也是中小银行面对经营压力所作出的主动调整。”苏商银行特约研究员薛洪言在接受《证券日报》记者采访时表示。

从监管层面来看，由于客户信息更新不及时、身份核验技术相对薄弱等账户管理短板，中小银行一直是监管关注的重点。从经营层面分析，当前中小银行普遍面临净息差收窄、盈利压力加大的挑战，长期不动账户持续占用系统资源和人力成本，清理“沉睡账户”有利于优化账户结构，推动降本增效。

薛洪言认为，对银行自身而言，这一举措能够减少资源被无效占用，降低运营成本，并将节省下来的资源投入到产品和服务优化之中，进一步强化账户全生命周期管理，提升风险控制水平。从行业层面看，此举还有助于促进金融机构之间的账户信息共享和协同监管，推动构建更加严密的金融安全防线。

对于后续常态化清理工作的推进，薛洪言建议，银行应建立分层分类管理机制，依据账户休眠时长、余额水平、风险等级等因素制定差异化清理策略，同时优化客户告知流程，切实保障金融消费者的知情权。此外，还应通过技术升级增强身份核验和风险识别能力，使清理工作更加高效、更加精准。