六大行房贷余额连降三年，市场能否迎来复苏？

财联社4月3日讯（记者 彭科峰）

过去一年，提前还贷的趋势是否有所缓解？大行的房贷业务是否出现回暖迹象？或许我们能从国有大行的年报中找到答案。

根据国有六大行的年报数据，财联社记者统计发现，截至2025年底，六大行个人房贷总额约为24.48万亿元，比上一年减少了约0.71万亿元。此外，自2022年底达到历史峰值后，这一数据已连续三年下滑。

去年六大行房贷余额减少1.05万亿元，集体告别“6万亿房贷资产”时代

过去一年，作为个人房贷的主要提供者，国有六大行的房贷业务表现如何？

根据公开年报，记者统计发现，截至2025年底，建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行、交通银行的个人房贷余额分别为5.99万亿元、5.88万亿元、4.82万亿元、3.98万亿元、2.37万亿元、1.44万亿元，合计约24.48万亿元。这意味着商业银行已经集体告别了“房贷资产6万亿元”的时代。

与上一年相比，建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行、交通银行的个人房贷余额分别为6.19万亿元、6.08万亿元、4.98万亿元、4.09万亿元、2.38万亿元、1.47万亿元，合计25.19万亿元。由此可知，在刚刚过去的2025年，国有六大行房贷净减少0.71万亿元。

“去年住户提前还贷的现象仍在持续，但相较于2024年的高峰有所下降。同时，由于市场需求减弱，新投放市场的房贷也不如预期，导致我行房贷规模继续下降。这是行业普遍现象。”有国有大行人士表示。

0.71万亿元的房贷余额下降对全国个人住房贷款总规模意味着什么？

根据央行数据，截至‌2025年底‌（即2025年四季度末），全国个人住房贷款余额为37.01万亿元，而‌2024年底‌全国个人住房贷款余额为37.68万亿元。从金额来看，去年个人房贷整体减少了0.67万亿元，而六大行房贷一年减少0.71万亿元，这表明股份行、城商行等其他类型商业银行的个人房贷投放量有所增加，部分抵消了六大行房贷的缩水。

事实上，这一点也可以从部分股份行的年报中看出。招行和中信去年的个人房贷余额均有所增长。招行年报显示，2025年底，个人房贷余额为1.43万亿元，比上一年的1.42万亿元增长0.01万亿元；中信年报显示，2025年底，个人房贷余额为1.09万亿元，比上一年的1.03万亿元增加0.06万亿元。

“我行围绕市民在住房升级方面的需求，去年确实在江浙沪等地区加大了投放力度。”有全国性商业银行人士表示，目前该行个人房贷业务主要集中在一线城市。

去年年中部分大行房贷余额曾有增长，“小阳春”来袭银行将密切关注市场动态择机投放

2022年被视为房地产市场转折的关键节点，个人房贷总量也在当年创下新高。

根据六大行此前公布的年报信息，记者查询发现，2022年底，国有六大行个人房贷总额一度超过26万亿元。但此后三年至今，六大行房贷余额持续下降——从2022年底到2025年底，三年来六大行房贷缩水已超1.7万亿元。

这一下降幅度基本与全国个人房贷余额变化情况持平——央行数据显示，2022年底全国个人住房贷款余额为‌38.8万亿元，与去年底的37.01万亿元之间的差额为1.79万亿元。

此外，对比去年中报的数据，部分大行个人房贷曾一度恢复增长。2025年6月底，建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行、交通银行的房贷余额分别为6.15万亿元、6.05万亿元、4.94万亿元、4.09万亿元、2.40万亿元、1.49万亿元。其中，交行和邮储两家银行去年中的房贷余额较2024年底有轻微增加，但到2025年底又恢复了负增长。

记者注意到，今年以来，房地产市场出现了明显的“小阳春”现象。相关数据显示，3月份，广州二手住宅网签套数突破万套，环比大增141.38%；深圳一二手商品房合计成交11851套，环比上升117.1%；北京二手住宅成交3月共19886套，环比上升144.63%，创近15个月来最高峰值；上海二手房累计网签量达3.13万套，创2021年3月以来近五年的最高纪录。

对此，多家国有大行和股份行也作出了积极回应。在日前举办的业绩发布会上，多家银行高管表示，正密切关注市场动态，择机加大住房贷款等个人贷款的投放。例如，农业银行高管表示，今年将进一步做好民生金融服务，更好地满足居民的住房、教育、医疗、信息、信贷需求。

“个人房贷业务一直是银行优质资产，我们会高度关注地产市场的变化趋势，及时提供信贷支持。但综合研判，房贷业务的高峰期已过，在银行总资产中的占比会稳步下降，预计今年市场整体平稳。当前，银行正在围绕高科技、制造业、新消费等重点领域加大信贷投放。”有上市银行人士表示。

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