珠峰骗保事件揭开高危小众险承保难题
去尼泊尔高海拔区域，甚至前往珠峰徒步前，你会不会提前配置一份保险？但现实往往是：这类保障要么难买，要么几乎无险可投。
近期，一起“链条复杂的保险诈骗案”浮出水面。尼泊尔警方调查发现，3家直升机公司、3家医院、十余家徒步公司、保险中介以及徒步向导相互串联，借涉及外国登山者和徒步者的虚假救援行为，向保险公司恶意申请理赔。
界面新闻记者梳理后注意到，近些年，一些保险公司的境外高海拔雪山徒步险产品，已经将尼泊尔地区直接剔除，可覆盖尼泊尔高海拔雪山徒步的保险产品正变得越来越少，而且保障设计上附加了多重限制。
实际上，面临类似问题的并不只有高海拔徒步。像境外潜水、滑雪等相对小众但风险较高的运动项目，同样普遍遭遇保障收紧、承保受限的难题。
骗保是如何操作的？
尼泊尔政府近日通报，3家在珠穆朗玛峰等热门登山区域开展业务的山地救援机构，涉嫌通过虚构或制造并无必要的直升机救援任务，骗取保险公司近2000万美元的高额赔款。
据环球时报报道，这3家山地救援机构均位于尼泊尔加德满都。由于不少游客的救援开支由保险公司承担，2022年至2025年间，这些机构持续诱导只是轻微不适、或本可现场处理病情的登山者夸大身体状况，再向保险公司申报需要空中紧急转运，而由此产生的直升机救援赔付款，也成为这些机构的重要收入来源。
与此同时，这些救援机构还会虚增救援次数，以获取更高赔付。环球时报称，有机构一次飞行接回4名登山者，但在申请理赔时却拆分为4次任务，进而拿到4笔赔偿。为增强保险公司的信任，这些公司还与一家私立医院配合，伪造就诊记录和医疗报告。当地警方经过数月调查后认定，这3家机构过去数年开展的300次救援中，有相当部分属于没有必要或凭空捏造的行动。
今年1月，首批6名涉案救援公司运营人员被捕。3月12日，尼泊尔中央调查局（CIB）以有组织犯罪和诈骗罪对32人提起公诉，目前已抓获9人，另有23人在逃。
承保产品在减少
近几年，尼泊尔地区已被部分保险公司直接列入除外范围。
界面新闻记者查询发现，华泰财险“乐游全球”系列中的一款境外全球旅游险，原本可承保海拔6000米以下的远足徒步及登山活动，并提供紧急医疗运送送返、海外医疗救护车费用补偿及附加旅行医疗费用等保障，但尼泊尔并不在其承保区域内。目前这款产品已经停售。
美亚财险此前推出的万国游踪境外旅游险（全球版）完美计划曾覆盖尼泊尔地区，保障责任包括医疗运送和送返。不过，该产品条款注明，因高原反应导致的身故不属于本合同所约定的意外事故。美亚财险官方客服向界面新闻记者表示，“目前该产品已在官网、小程序和公众号下架，自2025年11月1日起，公司调整个人旅行保险产品销售渠道，目前已无在售个人旅行保险。”
京东安联环游四海（互联网版）可承保海拔6000米以下区域的徒步活动，在医疗运送和送返部分，该产品特别标注“尼泊尔地区的直升机救援费用以6000元为限”。界面新闻了解到，6000元远不足以覆盖尼泊尔珠峰地区单次直升机救援成本，徒步者通常还需自付约2万元。
京东安联工作人员向界面新闻记者表示，“该产品的全球救援网络由安联集团旗下自营全球救援网络提供，但也需结合当时具体情况，部分情况下也可能由当地救援机构执行。”
另外，京东安联这款产品在尼泊尔徒步方面仅承保ABC路线。ABC路线属于高海拔徒步的入门线路，最高海拔大约4000米，而难度更大、最高海拔超过5000米的ACT、EBC路线则不在保障范围之内。
平安24全球旅游保险E款（单次）（互联网版）可覆盖尼泊尔地区，该产品的一大特点是由安盛提供全球救援服务。其最新不承保地区信息显示，援助提供方对于“被保险人位于海拔5500米高处活动或作业时”发生的责任，不予承担。
在可选产品有限且限制较多的背景下，一些徒步者开始转向购买专业旅行救援服务。一位近期完成珠峰EBC路线徒步的户外爱好者对界面新闻记者表示，“通常去珠峰徒步的人会购买Global Rescue（全球救援公司）的服务，而不再额外购买旅游险。”
“尼泊尔徒步保险产品持续收缩、承保风险持续上升，是系统性骗保乱象与当地天然高风险共同叠加的结果，其中跨境产业链式骗保是最核心的主导因素。”苏商银行特约研究员付一夫对界面新闻表示，“当地旅游、航空救援和医疗行业形成了较完整的利益链条，通过人为夸大轻症、虚构紧急救援场景、拆分救援申报等方式套取高额保险理赔，长期巨额欺诈赔付使险企持续承压亏损。”
北京大学应用经济博士后朱俊生教授对界面新闻分析称，“尼泊尔雪山徒步领域存在借助虚构救援事件骗取保险金的违法犯罪行为，这显著抬升了保险公司的承保风险，进而导致部分保险公司缩减甚至排除对高风险地区的承保。”
另一方面，“小众”与“高风险”并存，也让保险公司的产品设计面临更大挑战。
“尼泊尔地区徒步活动风险极高，尤其是极端天气、突发事故等情况，要求保险公司配置高保额产品来覆盖救援支出。然而受制于保费水平与市场接受度之间的平衡，保险公司往往难以覆盖高风险所带来的赔付成本，因此逐步减少承保。”朱俊生对界面新闻表示。
承保这类小众高危项目，保险公司该怎么做？
除了尼泊尔雪山徒步外，滑雪、潜水、跳伞等其他小众高危活动，也大多面临被保险产品排除在外的情况。
例如，“被保险人进行潜水、滑水、滑雪、滑冰、滑翔、热气球、跳伞、攀岩、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、柔道、空手道、跆拳道、拳击、特技表演、蹦极、赛马、赛车、各种车辆表演及车辆竞赛等高风险运动及职业竞技比赛”，同样属于平安24全球旅游保险E款（单次）（互联网版）援助提供方不承担责任的情形。
前述京东安联的保险产品，也不承保滑翔翼、滑翔伞、跳伞，以及潜水深度超过18米的活动。
“滑雪、潜水等高风险项目面临着相近难题，较高的理赔责任和较小的市场规模，使得保险公司在承保时更为谨慎，可能会提高保费，或者直接排除部分高风险环节。”朱俊生对界面新闻表示，保险公司面临的核心挑战在于如何平衡高风险与高赔付之间的冲突，并实现精准定价和风险评估。由于市场容量有限而风险又高，保险公司同时承受需求不足与赔付难以承受的双重压力。
“户外出行保险的刚性需求与险企供给不足之间的矛盾，长期以来一直存在。”付一夫对界面新闻分析称，保险公司在承保时主要面临多方面挑战：其一，项目场景分散，历史出险数据不足，风险难以被准确量化和精算；其二，野外及偏远地区查勘难度大，救援成本高，理赔核验费用也非常高；其三，极易形成利益勾连，投保人与当地服务商联手骗保的道德风险较为突出。
在产品设计和定价方面，付一夫表示，险企应根据项目风险等级、活动难度实行差异化定价；清楚界定保障边界，明确免责事项和赔付上限；固定合作正规救援机构，严格控制承保门槛；合理设置免赔额和赔付比例，依托风险分级机制统筹保障需求与经营风险，以实现产品的可持续运行。
朱俊生认为，保险公司需要结合活动特征、历史理赔数据和风险评估结果来设置保单条款，同时兼顾活动难度、救援服务覆盖情况以及市场竞争环境。
在防范骗保方面，“保险公司需要建立涵盖投保、出险、理赔的全链条闭环风控体系。投保阶段要细化风险分级，明确不同路线的承保边界，从源头压缩高风险套利空间，并筛选合规出行资质，剔除不规范投保需求。出险阶段应建立跨境救援预授权机制，所有救援行动需提前核验审批，并对接当地航空飞行记录、诊疗档案进行交叉核验，防止虚假救援、重复报销等欺诈行为。理赔阶段则要强化大数据风控筛查，监测高频报案、异常高额救援等可疑订单，严格审核医疗单据真实性。”付一夫对界面新闻表示，“同时还要切断灰色利益链，理赔资金直接支付给被保险人，建立国际行业欺诈黑名单和信息共享机制，完善事后追偿追责流程。在保障真实遇险人员权益的同时，从全流程堵住欺诈漏洞，减少不必要的赔付损失。”