深耕产业认知：区域银行竞速“智慧转型”抢客源

“企业技术护城河深厚，能否提供一份深度研判参考？”日前，一条源自杭州业务前线的紧急求助，送达上海银行产业研究院刘欣（化名）手中。某科技企业专注民用航空机载通信与显示系统，技术门槛极高、产业链条错综复杂，授信审批环节亟需一份产业“指南”。

此类场景，正于各大银行间高频重现。上海证券报记者观察发现，银行不仅在“补血”，更在争相“补脑”——自去年起，南京银行、厦门银行、绵阳市商业银行等相继组建研究院或研究所。一场关乎产业认知能力的角逐已在银行业悄然拉开帷幕：谁更透彻理解产业，谁便更有望赢得客户；谁更能洞察未来，谁便更易抢占先机。

一线业务吹哨 研究员即刻“报到”

前述杭州科技企业急需资金解燃眉之急，然而企业技术壁垒高、专业度强，行业发展空间几何，技术路线是否具备竞争优势，未来市场前景怎样？信贷员对相关赛道认知有限，而这些问题却直接关乎授信决策。

承接课题后，刘欣携研究团队迅速搜集资料、展开分析、绘制产业链图谱，仅用 9 个工作日便完成一份专项研究报告，清晰勾勒出赛道潜力与企业优劣，为审批提供关键依据。最终，这笔 4000 万元的授信顺利获批落地。

从客户需求到业务落地，这一高效转化的背后，离不开金融智库的强力支撑。记者梳理发现，目前已有上海银行等近 10 家区域性银行设立研究院或专业研究机构，尤其是从去年至今，设立步伐明显提速。

多位受访银行业人士透露，与传统研究机构侧重宏观分析不同，当下区域性银行研究机构普遍强调“研用结合”，即研究课题日益源自客户现场、产业园区及生产一线，研究成果则更多直接服务于授信审批、产品设计与风险管理。

传统意义上，金融机构研究员多承担宏观分析、政策解读及市场研究等职能。如今，越来越多区域性银行正赋予研究员全新角色——不仅研究市场，更要投身业务；不仅输出报告，更要赋能经营。

研究院不再仅是撰写报告的部门，而逐渐演变为业务前线的“参谋部”。“我们下设战略策略、行业区域、财富金市、组织运营和数字科技五大研究组，明确研究内容、构建配套运营机制，强化对经营管理的支持赋能作用。”南京银行南银研究院相关人士告诉记者。

摒弃报表思维 深入产业“深水区”

研究机构向来是大型银行的重要配置，为何如今区域性银行也开始密集布局？一家城商行对公业务人士坦言：“经营环境已变，越来越多优质客户用传统方法已难以看透。”

长期以来，银行习惯凭借财务报表、抵押物及历史现金流评估企业风险，本质是以过去推断未来。但科技企业成立时间短、轻资产、高研发，核心价值或许隐匿于实验室的一项专利、一支研发团队，或尚未产生收入的技术路线中。对传统银行而言，这些价值不易被识别。

华东某银行的实践，正是应对这一变革的缩影。该行组建了一支超 300 人的产业研究队伍，聚焦集成电路、生物医药、人工智能、商业航天等重点产业方向。研究员的任务并非撰写学术论文，而是解答一个更现实的问题——产业究竟正在发生什么？

从审视财务报表到研究产业链，从关注历史数据到研判未来趋势，在低利率、低息差时代，银行面临的不仅是资产竞争，更是产业认知之争。谁能更早识别产业趋势、更精准判断企业价值，谁便更有可能在优质客户争夺中占据主动。

研究院，日益成为金融服务能否落地的关键一环。“我们研究院的目标是打造一支‘懂行业、懂企业、懂金融’的专业化队伍，唯有能与创始人同频对话，方能为企业量身定制有价值的服务方案。”上海农商银行相关负责人对记者表示。

设立研究院仅是起点 须嵌入决策链条

研究院的成立只是开端。多位受访人士认为，长远来看，研究院能否真正释放价值，关键不在于发表了多少研究报告，而在于研究成果能否融入决策链条，转化为经营能力。当前，部分银行研究院仍存在定位模糊、研究与业务“两张皮”等问题。

一些研究院易陷入“重研究、轻转化”的误区。“若研究仅停留在报告与论坛层面，无法真正影响信贷结构、风险定价及资源配置，更无法成为经营层的重要决策参考，其价值将大打折扣。”上述城商行对公业务人士表示。

在优质资产竞争加剧的背景下，研究院建设的本质，在于提升银行识别产业机遇、筛选优质客户及配置金融资源的能力。

要真正发挥研究院价值，关键在于将研究职能嵌入业务流程。苏商银行特约研究员薛洪言认为，研究课题应从经营痛点中提炼，研究成果直接服务于信贷政策、产品设计与风险预警，同时建立以成果转化率和业务贡献度为核心的考核体系，引进兼具产业经验与实战能力的复合型人才。

谈及研究院发展方向，上海金融与法律研究院研究员杨海平建议：区域性银行设立研究院后，应立足区域经济特色，不追求“大而全”，聚焦重点产业与重点场景开展深度研究；同时加强内外部协同，内部与业务条线形成联动，外部与产业主体、科研机构及专业机构建立合作机制。