数字人民币硬钱包：入境游客的支付新体验
从青岛胶东国际机场“碰一碰”轻松结账，到深圳离境退税的即时可用，数字人民币硬钱包正全面贯通入境消费的各个环节。外籍旅客不必绑定银行卡、不必借助网络，持护照就能领取融合支付、通信、出行功能的硬钱包卡片；离境之际，退税金额可直接转为等值数字人民币硬钱包余额，用于境内再次消费。
2026年初数字人民币迭代至2.0版本，实名钱包资金开始计息并享有存款保险保障。与此同时，数字人民币业务运营机构由10家扩充至22家，跨境支付资质审批提速，促使银行从传统账户管理模式向场景驱动、专业精细的服务模式转变。
场景拓展与模式革新
境外旅客步出机场后面临的首要困扰通常并非语言障碍，而是如何完成付款。数字人民币硬钱包的“落地即付”特性恰好破解了这一困局。
在青岛胶东国际机场，外国游客David提着行李走出到达厅。他原本忧虑异国支付涉及复杂的账户关联且必须联网，然而中国的数字人民币让他放下心来。David申请了一张交通银行推出的“Qingdao Pass”数字人民币硬钱包文旅主题卡。“不用绑定银行卡、不用网络连接，‘碰一碰’就能付款，比我想象的要方便太多。”他感慨道。
类似的便捷服务也在北京落地。中国银行针对外籍人士发行的幂方卡，实现了支付、通信、交通三类功能的整合，境外旅客自首都机场或大兴机场入境后，凭护照便可办理，插入自备手机卡槽即可启用，无须安装、注册任何移动支付应用。据悉，幂方卡发行量已突破一万张，服务范围遍及120余个主要国家和地区。某位持卡人评价：“打电话、上网、买东西一张卡全部解决，这是前所未有的便捷体验。”
2026年初，数字人民币升级至2.0版本，各银行机构为实名数字人民币钱包余额支付利息，并纳入存款保险范畴。伴随版本迭代，多地涌现出数字人民币应用场景与商业模式的创新实践。张家界于4月达成数字人民币硬钱包“申领+消费”全链路闭环，兼容多国货币现钞兑换及景区离线支付；福州6月发布首批26项机会清单，涵盖在机场、酒店、商场等点位铺设数字人民币受理终端等内容。
入境消费的可持续性不只关乎“首笔交易”能否顺畅达成，更在于“最后一程”能否演变为新一轮消费的契机。数字人民币硬钱包正在这一关键环节取得突破。
今年3月，中国银行深圳分行独立研制的离境退税自助终端在罗湖口岸与深圳宝安国际机场投入使用。该设备整合身份识别、单据审核、资金结算等多项功能，将原先人工柜台办理的复杂手续精简为数次触屏操作。据相关介绍，过去旅客持境外银行卡办理离境退税，往往需要经历3个工作日的跨境资金清算周期方能收到退税款项；如今整套流程仅需两三分钟，省去跨境清算步骤，真正做到即退即用。
在国新办5月召开的例行发布会上，商务部副部长盛秋平指出，大力推进离境退税，一方面能够为入境旅客供给更多高品质商品，扩大商品出口规模；另一方面，可带动国内零售、旅游等服务产业的高质量发展，推动居民就业与收入增长，为扩大内需注入动力与支撑。
退税效率的显著提升带动了入境消费的持续攀升。以跨境消费较为活跃的深圳为例，统计数据显示，2025年深圳共办理离境退税6.8万笔，同比增幅明显；2026年前4个月退税业务量同比增长145%。与退税便利措施同步推进的，还有数字人民币支付受理环境的不断优化：上海地铁全线路支持数字人民币刷卡乘车，包括张家界在内的多个景区已实现硬钱包离线支付。
银行角逐服务能力新赛场
入境消费场景迅速铺开的背后，身为数字人民币业务运营机构的商业银行，其能力建设不可或缺。中国人民银行于2025年末印发《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》。按照方案规划，新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系自2026年1月1日起正式施行。银行机构为实名数字人民币钱包余额计付利息。
中信证券银行业首席分析师肖斐斐认为，该方案明确数字人民币将以账户体系为根基、兼顾分布式账本技术特性，实现两种路径的协同融合；依托新技术手段，数字人民币可与消费补贴、供应链金融等场景深度结合，这对银行系统架构、产品设计提出了更高标准。服务能力将成为各银行争夺数字人民币资金的核心要素，预计后续竞争焦点将从资质获取转向能力比拼，银行需加速从账户运营迈向场景化、专业化服务，以抓住数字人民币普及率提升的机遇。
与此同时，数字人民币业务运营机构阵容持续扩大。4月，中国人民银行新批准12家数字人民币业务运营机构，机构总量由10家增至22家，其中不乏多家城市商业银行。多位银行业内人士向记者透露，地方性银行具备下沉客群优势、地方政务合作资源，有利于完善数字人民币双层运营架构，构建更加多元的入境消费服务生态。
跨境支付基础设施亦在加速完善。近日新大陆数字技术股份有限公司旗下香港支付实体获香港海关签发的金钱服务经营者（MSO）牌照。光大证券非银分析师李爱娅指出，该牌照使支付企业拥有独立开展全球收付款、即时外汇兑换及资金分发的资质，直接压缩结算链条、降低通道费用，未来结合数字人民币开展跨境收款、B2B结算、入境消费受理等探索将成为发展方向。