金融AI安全监管新规深度解读

该文件由国家金融监督管理总局正式出台，目的在于引导银行与保险领域规范开展人工智能相关技术的研发及落地。其主旨在于促使各类金融机构在加速技术革新的过程中，同步搭建完善的治理机制与风控体系，保障技术应用既合法又安全。文件着重突出了信息保密、用户隐私维护以及模型算法的公开性，针对生成式智能等潜在风险较高的应用领域设定了严苛的审批与跟踪标准。借助差异化的风险管控策略，监管机构期望金融业能够在科技赋能与风险防控之间取得平衡，进而增强对实体经济的支持效能。同时，该文件倡导业界共同推进计算资源与优质数据资源的整合互通，打造良性发展、自主可控的智能金融环境。

针对以下问题进行解答：

金融机构应如何依据AI应用特性实施差异化分级管控？

生成式智能技术在银行保险领域需满足哪些具体合规条件？

怎样确保智能系统在关键金融决策中的透明性与可靠性？

内容概要

本分析依据国家金融监督管理总局2026年6月18日印发的《银行业保险业人工智能安全开发应用指导意见》（金发〔2026〕8号）。该政策文件致力于落实“人工智能+”战略部署，促进数字金融转型升级，维护金融领域智能技术应用的安全、公正与合法。

重点内容：

·责任机制：遵循“谁应用谁担责”原则，强化金融机构在智能技术全链条中的主体担当。

·组织体系：要求董（理）事会肩负最高管理职责，构建跨职能协作机制。

·风控措施：推行差异化分级管控，将智能技术风险融入整体风控框架，高风险领域实行严格准入及人工介入制度。

·技术规范：突出自主掌控、系统稳定、过程透明、结果可溯，兼顾伦理规范与公平保障。

·信息保护：禁止以个人隐私信息训练生成式模型，加强数据匿名化及分级防护。

一、总体要求与核心原则

该指导意见构建了银行业保险业智能技术发展的顶层规划，主张在严控风险、强化监督的基础上孕育金融新质生产力。

核心原则

具体阐释

坚持谁应用谁担责

压实金融机构作为服务输出方与技术运用方的核心责任，厘清各相关方权利义务。

坚持自主掌控

增强关键平台及软硬件的自主研发实力，推进信息技术创新适配工作。

坚持求真务实

以实际业务价值为引领，合理配置资源，兼顾投入产出效益。

坚持稳健前行

严格恪守网络与数据安全法规，强化安全防护与应急响应水平。

二、健全的智能技术治理体系

金融机构须建立完善的管理框架，确保技术能力与风控水平协调匹配。

·决策层职能：董（理）事会应设立专属委员会，统揽发展规划与能力建设。

·全周期管控：覆盖需求研判、数据筹备、训练研发、上线运行、维护优化、评估退出等阶段。

·场景与流程管控：

o坚持场景与技术相适配，杜绝技术滥用现象。

o优化人机协作模式，合理划定功能权限及数据边界。

o深度监控关联交易、资金配置等核心领域隐患。

三、高质量开发应用与生态培育

政策鼓励技术创新与行业协作，提高整体应用效益。

·平台搭建：构建集成化开发环境，增强低代码开发与自动化评估水平。

·生成式智能技术：

o支持审慎探索金融智能体应用。

o对生成式模型实行准入管控，外部引进模型须经网信主管机构备案。

·运营保障：搭建数据反馈闭环，支持构建机构级“模型即服务”平台。

·行业协作：鼓励大型机构分享实践经验，助力中小型机构协同发展，推动基础设施联合建设。

四、强化数据治理与算力支撑能力

数据资源与计算能力被视为智能技术应用的核心基石。

1.数据治理水平

·数据运营：建立机构级数据模型与资产图谱，加强元数据治理及非结构化数据管控。

·优质数据集：设定质量基准，保障存储内容准确、完整且中立；支持机构间依法合规进行数据共享。

·知识管理：构建机构级知识管理体系，借助智能技术提升知识提炼与整合效率。

2.智能算力规划

·—布局原则：按需规划，采纳绿色低碳方案，构建自主可控的算力基础。

—云端运营：提升运行监控效能，达成应用、模型、算力、网络的协同管控。

五、健全的智能技术风险防控机制

指导意见要求将智能技术风险全面纳入既有风控体系之中。

·差异化分级管控：结合业务关键程度、应用覆盖范围、客户影响广度等要素开展风险辨识。

·高风险领域划定：涵盖资金流转、价值评估、信贷审核、保险核赔、风险管控及直接影响金融协议达成的场景。

o准入标准：须经本机构风控委员会审批通过。

o介入机制：在核心环节配置人工监督，明确紧急中止及退出条件。

·外包与供应链安全：

o设立风险隔离机制，对外包服务商实施名录制管控。

o避免对特定技术服务的过度依赖，排查开源组件隐患（防范供应链污染）。

六、安全开发应用的核心能力维度

为保障智能技术的可信赖度，金融机构需在以下方面持续强化：

1.稳定性：强化对抗样本识别及压力测试，动态监测模型表现。

2.透明度与可解释性：

o制定可解释性规范，明晰模型决策机理。

o标识规范：对智能生成内容作显著标注，并主动向用户披露。

o人工校验：涉及客户权益或重大财务影响的决策，须配置人工复核环节。

3.伦理与公正：建立伦理审核机制，防范算法偏见，剔除有偏样本。

4.信息安全与隐私保护：

o严禁条款：姓名、证件号码、联系电话、账户信息等隐私数据禁止用于生成式模型训练。

o加强内容过滤及脱敏处理。

5.网络安全防护：抵御提示词攻击、多模态入侵、上下文篡改等新型威胁。

6.业务持续运营：编制应急预案，确保异常情况下人工流程可及时接管。

七、保障举措与监管执行

国家金融监督管理总局将通过多元手段保障政策有效落地。

·督导检查：压实监管职责，对违规行为从严处置。

·申报机制：面向公众服务或高风险场景应用生成式智能技术的，须向监管部门报备。

·监管手段：完善风险监测预警指标系统，建立年度监管评估制度。

·队伍建设：提升监管人员对智能化工具的运用能力，培育复合型监管力量。

·行业自治：发挥行业协会纽带功能，营造积极的交流与文化环境。

思维导图如下：