银行AI如何衡量回报？交行、邮储、厦门银行实践揭秘

"银行业迫切需要一套权威、统一的AI价值评估体系。"6月17日，在新金融联盟主办的"AI提升金融业务价值的问题与解决路径"内部研讨会上，邮储银行金融科技部副总经理呙亚南道出了与会者的普遍共识。

这是新金融联盟第105期内部研讨会，由秘书长吴雨珊主持，中国金融四十人论坛提供学术支持。工商银行原首席技术官吕仲涛作主题分享，交通银行金融科技部副总经理朱麟、邮储银行金融科技部副总经理呙亚南、恒丰银行首席信息官徐彤、厦门银行副行长郑承满、蚂蚁数科金融事业部总经理曹刚发表见解，近20家银行代表参会。

当前，金融行业已告别"是否应用AI"的争论，迈入"如何创造真实价值"的深水区。

交通银行自2021年启动AI体系化建设，目前已落地超400个场景，部署2500多个智能体。运营中的单据录入、资料核验、流水筛查等标准化任务已全面交由AI处理；金融市场AI交易机器人覆盖资金、同业存单、外汇业务，实现自动询价与交易辅助；风控层面，AI融合交易流水、征信、行为与舆情数据，构建多维画像，精准识别异常交易与信用违约风险。

蚂蚁数科依托金融大模型，打造覆盖C端用户、B端理财师、风控、营销与服务的全链路AI产品体系。AI个人金融管家已从问答型智能体升级为具备交易决策与投后复盘能力的全流程服务工具；AI业务助手可协助投研提取研报观点，帮助客户经理拓展有效管户范围，推动团队实现精细化、专业化、规模化运营。

尽管AI已在诸多场景落地并产生实效，但精准评估其投入产出仍是一大难题。若缺乏科学的衡量标尺，就难以判断是否值得持续投入、应聚焦何处。

呙亚南指出，AI前期投入虽高，却是银行未来竞争力的核心支撑。

"人力成本节约是AI最直观的成效，但未来价值需突破单一维度。"朱麟介绍了交行的探索——构建融合显性经济价值与隐性战略价值的评估体系，涵盖客户价值、效率敏捷、风险防控、战略沉淀四大维度，分别衡量AI在客户经营升级、运营效率提升、风险前置拦截、高质量数据与可复用智能体积累等方面的成效，形成"体验升级带动客户增长、效能优化降低运营成本、精准风控保障利润、战略沉淀构筑长期优势"的价值闭环。

针对行业普遍存在的"业务需求激增、科技团队承接乏力"现象，吕仲涛认为，根源在于业务部门提出AI需求几乎零成本。传统需求本就无穷无尽，AI时代更被放大。若无成本约束与资源配额，必然导致浪费。行业亟需建立算力配额与需求成本分摊机制，由业务部门承担相应成本，以经营成果为导向，倒逼聚焦高价值场景。

郑承满认为，部分AI场景的价值在立项时难以预判，需在运行中逐步显现。应先设定容忍阈值，小范围试点，用真实数据验证后再决定是否推广。

吕仲涛指出，银行业AI转型已进入机制重构、流程再造、价值深耕的关键期，各银行应依自身禀赋探索差异化路径。但当前业务体系多基于静态流程设计，与AI动态、自主、自适应的特性存在冲突，导致多数应用仅停留在辅助或替代层面，难以深入信贷审批、资产定价等核心环节。他建议围绕人机协同重构流程，让流程适配技术，而非技术迁就旧体系。

交行策略聚焦成本、价值、安全三者动态平衡，从架构先行、分级管控、底线保障三方面推进：架构上统筹算力、模型、数据与应用，构建集约化AI底座；治理上将AI风险分高、中、低三级差异化管理，高风险坚持人机协同与全程审计，中风险标准化合规，低风险简化审批提效；安全上构建基础设施、数据、模型、应用四层防线，将合规作为AI落地前置条件，确保规模化不越红线。下一步，交行将在赋能科技自身、提升员工产能、增强客户与产品服务、强化风险防控四方面持续发力。

根据邮储银行"十五五"IT规划，其目标是成为AI原生银行。系统建设逻辑从"哪些场景能用AI"反转为"哪些场景不能用AI"——构建"人机协同、人工主导决策"的架构。该行计划年底前实现1000个大模型应用场景。

徐彤认为，AI时代"不做什么"比"做什么"更重要，这不是躺平，而是避免盲从的战略清醒。中小银行应将算力、基础大模型等公共能力交由产业方迭代，按需复用；真正需自主深耕的是自有业务知识、流程与结构化数据。恒丰银行正将行业规章、业务经验、合规手册等隐性知识沉淀为动态知识库，建立长效机制，让数字员工"有人教、有人养、能进化"。

郑承满强调，模型价值不在参数规模，而在场景适配精度。只要小模型能精准匹配业务，就不必盲目投入高算力。厦门银行选择放弃重资产大模型训练，专注小模型迭代优化，通过压缩参数、提升精度，在保障适配性的前提下降低算力依赖与落地成本，不求全场景覆盖，聚焦高价值场景，精准布局智能体与数字员工。

曹刚介绍，蚂蚁数科基于财富管理、保险理赔等实战经验，以及服务多家银行的实践，形成覆盖金融大模型、金融数字专家、组织升级方案的全栈能力。其同日在2026中国国际金融展主论坛发布的Agentar金融智能体专家团，覆盖财富管理、风控、营销等核心领域，可为金融机构提供可落地的AI工具与组织适配方案。

在AI以周为单位迭代的当下，银行需要的不仅是速度，更是清醒的取舍。唯有完成从技术引入到系统内化的跨越，AI才能真正转化为业务价值。