小微经营者AI应用报告揭示：七成商家难以深入，多方协力降低使用门槛

6月25日，网商银行成立11周年活动上，赛迪智库中小企业研究所携手网商银行发布了针对AI时代小微经营者的调研报告。报告指出，小微商家运用AI呈现出明显的“筛选”现象：97.4%了解AI，53.2%尝试应用，但坚持长期运用的仅占三成。

场景不匹配、Token成本高、人才短缺，构成小微深化AI应用的主要障碍。推动AI切实融入小微业务，需算力供应商、金融机构、平台组织和生态合作方共同发力，削减开支、定制场景、优化支持。

AI渗透小微：

从初步试用到“个体企业”

调研显示，国内个体工商户达1.27亿家、中小企业逾6000万户，当前AI正逐渐融入1.9亿小微经营者的日常工作。97.4%的小微商家接触过AI应用，53.2%尝试运用，文案创作、图像制作、客服应答等低难度场景率先普及。然而对多数小微来说，AI目前仍多是辅助性工具，尚未渗透至供应链管控、运营决策、客户管理等关键领域，真正持续运用的比例仅33%，近七成小微仍未突破AI深层应用的障碍。

同时，AI也在孕育新的小微模式——“单人公司”（OPC）。调研表明，AI使个体也能驾驭复杂工作流程，“超级能手”的涌现正重塑创业的基本形态。

文学专业毕业的王可不懂编程，却借助AI在10天内打造出一款应用，她的生活节奏跟随AI编程工具的5小时限额，分早中晚三轮开发，“额度一更新就启动，用尽才停歇”。

统计显示，当前OPC创业者中，非技术出身人群已占75%，超57%的受访者每日与AI协作逾8小时，每花费1元AI成本大致可替代72元开发人力支出，AI正从“备选工具”，演变为部分小微创业者的核心生产力。

AI差距凸显：

费用、技能、场景等成小微“绊脚石”

AI加速普及之际，报告强调，费用、技能、数据与流程、场景契合、竞争压力等多重AI差距，正持续制约小微对AI的深度应用。

费用差距最为突出。数据表明，2026年首季，中国小微经营者净利润率均值仅4.4%，58.5%曾因价格因素放弃采购或停止续订AI工具，44%则更偏爱免费或廉价选择。上海医疗器械创业者小树曾付费700元购入AI绘图工具，但实际可用的图片仅五六张，最终停止续费。她表示：“并非不愿投入，是小企业每笔开支都需见效。”

技能差距同样显著。调研显示，仅6%的小微经营者AI流程能实现标准化，71.5%的AI用户处于入门或普通水平。上海二手乐器店主沈言晞试图用AI构建自动客服系统，却发现阻碍不是模型性能，而是自身不懂如何将业务数据“输送”给AI。她比喻：“AI像强劲引擎，但缺燃料（即数据）或燃料不佳也无法运转。”

AI引发的差距也日益显现。当前56.3%的小微经营者已察觉同行运用AI带来的竞争压力。广州家居电商范鑫龙通过AI改良商品主图，使点击率从4.51%跃升至8%以上，他直言：“未用AI的人，也正与用AI的人较量。”

场景差距则表现为行业冷暖差异——越是数字化水平高、内容产出需求强的领域，AI越易落地，如网络电商业AI应用率达66.7%，而餐饮业仅35.4%。这显示，AI推广不仅依赖工具，也取决于行业基础、运营流程和实际需求。

助力小微降障碍

网商银行推出首个小微AI福利卡

针对小微“难应用、难负担、难跟进”的AI挑战，网商银行在成立11周年之际升级“生意金卡”——联合阿里云、芝麻企业信用、高德等生态伙伴，打造国内首个面向小微经营者的 AI 福利卡。

据悉，升级后的生意金卡聚焦小微运营难题，提供Token试用、内容生成、客户开发、商机评估、店铺选址等支持：接入阿里云系列权益，供应最高1000万Token试用及“万相营造”等AI创意工具；携手芝麻企业信用推出的“AI找客助手”、“AI招投标助手”，协助小微挖掘商机、拓展客户、制定投标方案；与高德合作嵌入“高德问店”AI功能，辅助分析区位、周边业态和开店潜力；还将引入阿里巴巴国际站企业级AI智能体平台Accio Work，帮助外贸商家洞察市场、寻找客户、开展运营。

此外，网商银行也正持续探寻AI服务小微的新途径。在票据领域，“AI票据管家”辅助小微预估贴现成本、辨识票据风险；在农业领域，“农小宝”为农户供应农事建议、病虫害辨识等服务；在财税领域，“AI财税助手”支撑一键开票、记账报税、合规审查；在就业领域，“AI就业助手”为3亿新市民提供补贴查询申领、技能培训、岗位推荐等帮助。

“AI时代不只需求技术革新，更需求发展机遇的共享”，网商银行行长冯亮表示，网商银行期望让AI从金融出发，向小微身旁多迈一步，致力于成为千万小微商家的AI CFO，伴随他们把每笔生意打理得更出色。