AI席卷银行业！安全筑基成突围关键

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过去需排队数小时、填表繁琐的贷款流程，如今在手机银行App轻点几下，几分钟内即可获得精准匹配的授信额度与利率；银行网点中，柜员正与AI助手实时协作解决业务疑难，“数字同事”已成为一线员工日常工作中不可或缺的智能伙伴。从国有大行到城商农信，从战略蓝图到基层落地，AI正以深度嵌入之势，加速推动银行业由“人力驱动”迈向“技术驱动”。

近期密集召开的上市银行业绩说明会上，AI战略被高管反复强调——一场由人工智能主导的系统性变革已全面展开。这场变革不仅重构了服务逻辑与组织协同方式，更促使金融服务回归本源：服务触达更广、响应更准、颗粒更细。

然而，机遇与风险并存。当AI竞赛步入攻坚阶段，数据割裂、隐私合规、监管适配等深层挑战仍待系统性破题。

面对日益复杂的业务场景，AI助手正成为打通“知识断点”、强化一线实战能力的核心支点。建设银行副行长雷鸣在2025年业绩发布会上披露：截至2025年末，该行网点问题响应环节AI助手覆盖率达99.42%，日均调用量超10万次。

这意味着，员工在遇到专业疑问时，绝大多数情形下将首先获得AI的即时解答。这位不知疲倦、全年无休、响应迅捷的“超级智囊”，正在悄然重塑银行内部的知识流转与协作范式。

工商银行“工银智涌”大模型体系亦成果显著：已在30余类业务域规模化部署500多个AI应用，AI数字员工年均承担工作量相当于5.5万人年。这些零薪酬“员工”可7×24小时连续作业，有效缓解高强度业务压力。招商银行依托大模型优化财务报销流程，去年末累计处理无纸化报销单140.85万笔，同比提升23.76%；兴业银行AI编程助手覆盖90%研发人员；晨夕会智能体助手已接入1500余个部门及网点机构。

AI已深度融入各条线员工日常工作，成为真正的“业务协作者”。招商银行在零售条线打造“零售小助”，赋能客户经理开展客户经营、经营分析与财富投研；批发条线推出“CRM小助”，助力对公客户经理提升服务质效；风险条线上线“风险小助”，嵌入风控全流程，实现智能驱动；运营条线启用“营小助”，支撑数字助理、知识问答、智能审核、服务对练及风险事件分析等多元场景。截至2025年末，对公客户经理、信贷人员、运营人员对应小助使用覆盖率分别达80.13%、80.32%和100%。

兴业银行同步加速布局，建成AI开放能力160余项，上线AI应用场景260余个；AI数字客服已在13类渠道实现7×24小时智能交互，服务客户超5500万人次；AI营销策略累计触达用户2139万人次以上。

在直面客户的前台端，AI正不断拓展“服务”的内涵边界。传统服务受限于人力成本，难以真正实现千人千面。而今，交通银行财富管理系统新增AI产品解读、AI辅助生成投研观点等功能，满足客户个性化资产配置需求；平安银行升级“AI+T+Offline”服务模式，强化AI助手、智能语音外呼等工具应用，提升远程银行效能；中信银行融合小模型与大模型能力，赋能对公开户、信息变更等业务集中上收，建成新型集约化运营体系，业务处理效率提升超2倍。

兴业银行董事长吕家进在2025业绩会上指出：“AI时代，硅基智能体将大量承接碳基人类的工作。只要为AI注入基金、零售、同业等金融知识，它就能一人分饰多角。未来客户经理将不再按公司、零售、同业划分职能。”

这场AI“渗透战”的底层逻辑，正是银行从经验依赖型“人治”向算法驱动型“技治”的跃迁。

从国有大行的系统性转身，到股份制银行的快速响应，再到地方银行的精准切入，AI早已超越“锦上添花”的辅助角色，演化为深入业务末梢的“智能神经网络”。

顶层设计层面，各大行均已落子布局。年报显示，工商银行2025年集团级推进“领航AI+行动”，重点赋能投资交易、营销获客、风险防控、运营提效四大主战场；邮储银行面向全分行开放10大类24项通用AI能力，构建“对外全域触达+对内全员提效”的“AI2ALL”数字生态。

招商银行提出“AI First”战略，将AI置于“优先部署、领先实践、率先突破”的核心位置。理念转变牵引资源倾斜——无论是零售“小助”还是对公“小助”，AI不再被动响应需求，而是主动前置、嵌入流程、再造规则。

地方银行同样积极突围。多家已披露年报的机构在AI布局上浓墨重彩：重庆银行打造“重银晓AI”品牌，成为全国首批实现大模型“私有化部署+金融场景定制”的城商行；青岛银行发布《数字化转型新三年规划》，明确打造AI能力与数据价值“双引擎”；瑞丰农商行提出2025年基于开源框架构建全行级AI平台，形成覆盖主要业务线的智能体生态，AI应用已迈入规模化阶段。

AI亦成为业绩发布会高频热词。展望“数智工行”下一程，工商银行副行长赵桂德表示，将持续深化“领航AI+”行动，聚焦智能、智慧、智算、智享四维升级；创新金融智能体，推动科技定位由后台支撑转向前台驱动；加快构建“一客一顾问”服务体系，让AI成为银行与客户最直接、最可信的连接纽带。

交通银行副行长钱斌强调，要推动AI由单点突破迈向全面融合，并提出四大方向：夯实科技自研能力、深化服务员工与业务、升级服务市场与客户、强化智能风控水平——清晰印证AI已深度融入银行顶层架构，成为驱动降本、提质、增效的新质生产力。

平安银行行长冀光恒锚定数字员工、精准营销、精准风控三大支点，明确加强技术底座与数据治理能力建设，深化主数据整合及外部数据应用，加速实现从人机协作到智慧决策、自动执行的演进。

苏商银行特约研究员武泽伟指出，AI所具备的自主决策、毫秒响应与持续学习能力，将系统性重构银行业务形态：客户体验方面，通过多模态交互与动态画像，实现全周期陪伴、个性化投顾、实时反欺诈；风险管理方面，推动风控由“事后补救”转向“实时拦截+前瞻预警”，革新信用评估、识别复杂欺诈、自动化合规检查，构建端到端防护体系；运营效能方面，驱动流程向“零接触”“自适应”进化，释放组织潜能，达成流程自动化、决策数据化、知识资产化。

从架构升级、全域融合，再到智慧决策，银行业的AI竞逐已进入纵深攻坚期。

当银行开启“自我进化”，我们看到的不仅是效率跃升，更是金融服务本质的回归。“人海战术”的旧范式已然终结，各家银行掌舵者描绘的正是这一图景。尽管技术落地与场景渗透持续提速，但数据孤岛、隐私保护等现实瓶颈依然突出。此外，技术适配难度高、复合型人才紧缺、监管规则滞后等挑战亦不容忽视。

如何确保技术应用安全、稳健、可控，已成为银行数智化转型的首要前提。工商银行行长刘珺在业绩会上直言技术落地的底线逻辑：“我们采用的技术虽属前沿，但必须经过充分的市场验证与内部高强度测试，未经严格验证绝不贸然上线——守护客户隐私与信息安全，是银行不可逾越的生命线。”他强调：“先进技术融入生产系统，须以完备的系统验证为刚性前置条件。”

中信银行副行长谷凌云表示：“筑牢安全防线，需适度超前部署智能算力，引入可信计算、联邦学习等新型安全技术，保障AI应用安全、可信、可控。”

赵桂德亦指出，将全面提升AI治理能力，构建覆盖科技基础设施、数据、模型、应用全链条的安全防控体系。

招联首席研究员董希淼认为，AI应用在带来业务、组织、认知三重变革的同时，也衍生出技术、监管、人才等维度的新课题。技术层面，碎片化数据生态催生“数据孤岛”，易致模型偏差；训练中隐私泄露与数据滥用风险亟待规制；算法“黑箱”与大模型“幻觉”加剧落地难度；网络安全威胁等级同步攀升。监管层面，现行体系多针对传统业态设计，对AI驱动的新模式缺乏适配性规制；跨国机构还需应对跨境司法标准差异带来的合规压力。

“结合我国实际，大型与中小金融机构在体量、模式上差异显著，AI应用路径必然分化。”董希淼建议：大型机构应由“工具赋能”跃升至“价值重构”，聚焦业务再造、流程重塑、组织变革，孵化新产品、新模式、新业态；中小机构试错成本高，不宜盲目追逐热点，而应立足自身禀赋，锚定核心业务，走差异化、特色化发展之路。

董希淼进一步指出，头部机构应承担引领与赋能责任，做AI技术研发与应用的“探路者”，并开放冗余科技能力与人才资源；中小机构则宜秉持开放协同理念，联合头部银行或科技企业，在高频业务场景中融入技术生态，加速探索“业技深度融合”。