消费金融合规经营升级 全流程消保体系完善

当前，消费金融行业正告别粗放式扩张，迈向高质量增长阶段，合规运作与维护消费者权益已成为持牌机构的必答题。头部消金机构如何依托制度、技术及服务机制的系统构建，主动搭建高质量的消保体系，是业界关注的焦点。

以持牌机构马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）为例，该公司利用科技手段打造贯穿全业务流程的合规风控架构，在捍卫消费者权益、支持实体经济、促进行业稳健发展方面持续深耕。

制度建设有据可依 培训实现全员覆盖

在制度建设层面，马上消费搭建并迭代了“1+10+N”全域消保制度管理体系，专项制度涵盖了产品设计、销售、服务、售后等全生命周期，确保消保工作有章可依。

在人员培训层面，2025年马上消费举办了多场消保专项培训，确保中高层管理人员、新入职员工及关键岗位人员全员参与，组建了一支专业素养过硬的消保团队。

凭借“以用户为核心”的服务理念，马上消费先后斩获“燕梳奖”金融消费权益保护优秀机构奖，入选“消费者权益保护客户服务典型人物”，并荣获“消费者权益保护客户服务创新典型案例奖”。

透明公示息费 倡导理性借贷

在利率定价上，马上消费严格遵守《消费金融公司管理办法》要求，在法律允许范围内设定消费贷款利率。目前，马上消费旗下安逸花等平台信贷产品的年化利率符合最新监管标准。

在收费透明度上，马上消费在官网集中展示了自营业务的收费项目，包括利息、提前还款手续费、逾期罚息等。用户申请借款前，系统通过弹窗展示详情单，经用户手动确认，保障其知情权与自主选择权，实现借前可知、借后可查。

在协议签署环节，马上消费向客户展示保险、担保等相关服务协议，并需客户确认同意。若用户对费用存疑，可拨打马上消费官方客服热线95090（服务时间9：00-22：00）咨询核实。

在金融消费者教育方面，马上消费旗下自有IP“马消消”常态化推广“理性借贷、按时还款、珍惜征信”的借贷观念，提醒用户申请贷款时仔细阅读信贷合同，重点关注放款模式、息费标准、还款规则、违约责任等核心条款，防范“低息陷阱”“秒批诱惑”。

畅通投诉调解渠道 夯实贷后合规防线

畅通的投诉与调解渠道是消保工作的“最后一公里”。马上消费在官方APP、微信公众号等渠道均设置了投诉与权益入口，同时开通“消费者之家”线上专区，实现投诉受理、纠纷调解、征信异议处理一站式服务。针对用户及监管转送的投诉案例，马上消费均依规妥善处理并限时反馈。

2024年12月，成渝金融消费者权益保护中心（重庆）与马上消费共同设立“马上消费调解工作站”，致力于为金融消费者提供全方位、一站式的调解服务，有效化解金融纠纷，推动金融市场健康有序发展。

贷后管理是消费金融合规的高频敏感环节。为此，马上消费建立了覆盖全流程的合规管理体系，对委外催收机构实行严格的名单制准入管理，对成立年限、注册资本、项目经验、企业规模等均有明确标准。

在合作期间，马上消费设立专门的委外管理团队，每季度进行现场或远程检查，考核维度涵盖资质建设、日常管理、合规消保等，摒弃了单一以回款率为导向的传统模式，引导合作机构将合规经营置于首位。

2025年马上消费向委外催收机构累计开展培训百余场次，持续提升委外催收合作机构的作业规范性。

净化行业生态 共建金融安全新局面

在自身合规建设的同时，马上消费也在积极推动行业生态建设。近年来，金融黑灰产规模持续扩大，严重影响市场秩序。金融机构既肩负普惠金融责任，也是消费者权益保护的主力军。

2022年，马上消费在监管指导下牵头组建了“金融安全与反非法金融活动联盟”（AIF联盟），这是国内首个面向金融黑灰产治理的行业共享互动组织。通过数据碰撞与联合研判，联盟已协助全国多地警方破获非法代理维权案件、捣毁多个规模化黑灰产团伙。

在反诈领域，马上消费与全国11省市反诈中心共建星辰反诈预警平台，从源头阻断风险，将“事后追认”转变为“提前干预”。在警企协同领域，马上消费自主研发的“渝雷”调证系统持续迭代升级，累计协助公安机关研判数十万条涉诈人员线索。

从制度嵌入产品全流程，到利率费用阳光披露，再到投诉调解渠道显性化与贷后管理合规化，消费金融机构的合规建设正从“被动响应”转向“主动嵌入”。在监管趋严的新周期下，透明、合规、安全将成为持牌消金机构的核心竞争力。

责任编辑：尉旖涵

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