AI审批贷款逾期，责任归属何方？

随着人工智能技术快速融入银行信贷领域，即时审批、即时放款的线上产品愈发普及，但一个长期未解的难题始终困扰着行业：通过AI核准的贷款若出现拖欠或风险，最终该由谁担责？

2026年6月18日，国家金融监督管理总局出台了《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》，为这个争论已久的问题划定了清晰的监管底线。

此前在社交平台上，有网友调侃道，银行的客户经理永远无法被AI替代，因为贷款一旦逾期，总要有人来承担责任，总不能推给领导或AI去背黑锅吧。

过去几年，部分银行大力推行线上自动化审批，一度形成了“AI做主、出事找不到责任人”的空白地带：面对客户对授信结果的异议，有机构推脱说是“大数据审批”；内部追查不良责任时，也常常在技术部门和业务部门之间互相推诿。

此次发布的指导意见，开头便确立了“谁使用谁负责”的根本原则。文件明确指出，金融机构作为AI技术的使用者，同时也是金融服务的供应方，是直接的责任主体。AI输出的信贷审批结论，责任既不在算法本身，也不在技术提供商，全部归银行承担。即便是外包开发的风控模型出现了漏洞，银行也不能将风险随业务“转移”，必须肩负起主体责任。

同时，意见将信贷审批明确定义为AI高风险应用范畴，要求这类场景必须设置人工监控与干预机制，明确紧急停用和模型退出规则，并配套人工备用流程。这表明，完全没有人工复核的全自动放款模式已不合规，AI只能扮演辅助角色，不能独自决定放贷。

对银行员工来说，AI能分担流程性工作，但风控的责任始终不会消失，别指望“AI背锅”！