AI售险,责任归谁

原创：小明同学 行业洞察 · 第005期 AI售险谁担责 9月30日新规即将施行，你的保单将由真人还是AI签署 2026年8月12日 你刷短视频时，或许遇见过AI虚拟人推介保险——24小时连轴转，话术比真人还顺溜。 9月30日起，这类"无人直播售险"的操作，要被戴上笼头了。 干了12年，我的观点是：AI售险不会消失，但"出事找不到人"的时代，快收尾了。 01 AI售险，毛病在哪 先讲一个业内广为流传的真实案例。 一位67岁的老人咨询养老金规划，AI根据他口述的信息，自动产出了一套标准化产品方案。人工审核时发现——方案压根没考虑老人的实际养老安排、风险承受能力和健康条件。 这不是个例。AI能迅速输出标准化方案，但保险并非标准化产品。 每个人的家庭结构、健康状态、收入水平各异，同一套方案分给10个人，可能有8个不匹配。 更关键的问题是——AI生成的方案一旦出错，谁来兜底？ 在监管新规落地之前，这个问题缺乏明确说法。 02 两份文件，约束两件事 一份是八部门联合印发的《金融产品网络营销管理办法》，9月30日起执行。核心要点三句话： ① 持证执业——售险人员必须是持牌机构的正式从业人员，具备执业资格，持有机构授权。明星直播也须出示执业证号。 ② 机构主体——直播、短视频售险，只能依托机构自有账号或官方认证账号。个人随便开个号就卖，行不通了。 ③ 全程留档——所有营销行为可回溯，视频、音频、图文均须存档备查。 另一份是业内所称的"8号文"——《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》。 它确立了一个原则：谁使用谁担责。 承保、理赔这些直接关联客户利益的AI使用场景，被界定为"高风险应用"。 说白了——AI可助你做方案、做比对、做测算，但终审签字的，必须是真人。 AI没有独立签约和承担法律责任的主体身份。出了岔子，责任由使用AI的机构承担。 03 对你有何影响 如果你是消费者，三项变化与你直接挂钩。 第一，直播售险的人须亮证了。 近日李晨、戴军等明星在保险直播间公示了保险执业证编号。这不是"业界操守"，是合规红线。你日后在直播间购置保险，能看到主播的执业证号，在监管系统里可验真伪。 第二，AI推介的方案，必须有人把关。 AI可助你拟方案，但该方案须经持证营销人员审核确认方可使用。AI帮你打"草稿"，"定稿"得真人签章。 第三，"租号售险"的灰色地带要被清场。 过去有人租用保险公司分支机构的蓝V账号，甚至把IP转移至境外销售港险——这些在新规后都将被整顿。 北京金融监管局已要求8月底前完成全量账号自查。从长远看，"机构担责+人证合一+可回溯"是清晰方向。 04 AI无法替代什么 监管收紧，不意味着AI在保险业无用武之地。行业共识很明确——AI是"超级帮手"，不是"终结者"。 AI能做的：快速产出方案、归整产品对比、24小时在线答疑、压降运营成本。这是效率层面的飞跃，货真价实。 AI做不到的：捕捉客户面部的迟疑、感知语调里的不安、在错综的家庭矛盾中找到保障配置的平衡支点。 寿险的本质是信任与人情味。一份保单守护几十年，签约仅是一刹那，服务才是持久战。 我经手过的客户中，有人在投保前与我交流三个月才签约。这种信任，不是AI跑个数据模型就能取代的。 未来走向是"AI增强人工"，非"AI取代人工"。让AI帮代理人提效，让代理人聚焦深度沟通——这才是正道。 划重点 AI售险不是被叫停，而是被规范。9月30日新规落地后，"谁使用谁担责"——AI出的方案须真人把关，售险须持证亮证，营销行为全程可追溯。对消费者而言，渠道更透明，出事能找到人。 AI能让售险更快， 但快不等于对。 保险这行，最终比的不是技术，是信任。 作者 / 小明同学 12年保险从业者，聚焦核保理赔与家庭保障规划 你怎么看？ 你在直播间或短视频里被AI推介过保险产品吗？你觉得AI帮你做保障方案，可靠吗？评论区见。 转给身边在短视频平台购置过保险的朋友，让他知晓9月30日后的新规则。 下期预告：保证续保20年的百万医疗，这3个隐藏条款可能让你白买 免责声明：本文仅供参考，具体保障责任以保险条款为准。引用的监管文件包括《金融产品网络营销管理办法》（2026年9月30日起实施）及《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》（"8号文"），完整内容以官方发布为准。

是小明同学吖

行业洞察 · 第005期

AI售险谁担责

9月30日新规即将施行，你的保单将由真人还是AI签署

2026年8月12日

你刷短视频时，或许遇见过AI虚拟人推介保险——24小时连轴转，话术比真人还顺溜。

9月30日起，这类"无人直播售险"的操作，要被戴上笼头了。

干了12年，我的观点是：AI售险不会消失，但"出事找不到人"的时代，快收尾了。

01 AI售险，毛病在哪

先讲一个业内广为流传的真实案例。

一位67岁的老人咨询养老金规划，AI根据他口述的信息，自动产出了一套标准化产品方案。人工审核时发现——方案压根没考虑老人的实际养老安排、风险承受能力和健康条件。

这不是个例。AI能迅速输出标准化方案，但保险并非标准化产品。

每个人的家庭结构、健康状态、收入水平各异，同一套方案分给10个人，可能有8个不匹配。

更关键的问题是——AI生成的方案一旦出错，谁来兜底？

在监管新规落地之前，这个问题缺乏明确说法。

02 两份文件，约束两件事

一份是八部门联合印发的《金融产品网络营销管理办法》，9月30日起执行。核心要点三句话：

① 持证执业——售险人员必须是持牌机构的正式从业人员，具备执业资格，持有机构授权。明星直播也须出示执业证号。

② 机构主体——直播、短视频售险，只能依托机构自有账号或官方认证账号。个人随便开个号就卖，行不通了。

③ 全程留档——所有营销行为可回溯，视频、音频、图文均须存档备查。

另一份是业内所称的"8号文"——《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》。

它确立了一个原则：谁使用谁担责。

承保、理赔这些直接关联客户利益的AI使用场景，被界定为"高风险应用"。

说白了——AI可助你做方案、做比对、做测算，但终审签字的，必须是真人。

AI没有独立签约和承担法律责任的主体身份。出了岔子，责任由使用AI的机构承担。

03 对你有何影响

如果你是消费者，三项变化与你直接挂钩。

第一，直播售险的人须亮证了。

近日李晨、戴军等明星在保险直播间公示了保险执业证编号。这不是"业界操守"，是合规红线。你日后在直播间购置保险，能看到主播的执业证号，在监管系统里可验真伪。

第二，AI推介的方案，必须有人把关。

AI可助你拟方案，但该方案须经持证营销人员审核确认方可使用。AI帮你打"草稿"，"定稿"得真人签章。

第三，"租号售险"的灰色地带要被清场。

过去有人租用保险公司分支机构的蓝V账号，甚至把IP转移至境外销售港险——这些在新规后都将被整顿。

北京金融监管局已要求8月底前完成全量账号自查。从长远看，"机构担责+人证合一+可回溯"是清晰方向。

04 AI无法替代什么

监管收紧，不意味着AI在保险业无用武之地。行业共识很明确——AI是"超级帮手"，不是"终结者"。

AI能做的：快速产出方案、归整产品对比、24小时在线答疑、压降运营成本。这是效率层面的飞跃，货真价实。

AI做不到的：捕捉客户面部的迟疑、感知语调里的不安、在错综的家庭矛盾中找到保障配置的平衡支点。

寿险的本质是信任与人情味。一份保单守护几十年，签约仅是一刹那，服务才是持久战。

我经手过的客户中，有人在投保前与我交流三个月才签约。这种信任，不是AI跑个数据模型就能取代的。

未来走向是"AI增强人工"，非"AI取代人工"。让AI帮代理人提效，让代理人聚焦深度沟通——这才是正道。

划重点 AI售险不是被叫停，而是被规范。9月30日新规落地后，"谁使用谁担责"——AI出的方案须真人把关，售险须持证亮证，营销行为全程可追溯。对消费者而言，渠道更透明，出事能找到人。

划重点

AI售险不是被叫停，而是被规范。9月30日新规落地后，"谁使用谁担责"——AI出的方案须真人把关，售险须持证亮证，营销行为全程可追溯。对消费者而言，渠道更透明，出事能找到人。

AI能让售险更快， 但快不等于对。 保险这行，最终比的不是技术，是信任。

AI能让售险更快， 但快不等于对。 保险这行，最终比的不是技术，是信任。

作者 / 小明同学

12年保险从业者，聚焦核保理赔与家庭保障规划

你怎么看？

你在直播间或短视频里被AI推介过保险产品吗？你觉得AI帮你做保障方案，可靠吗？评论区见。

转给身边在短视频平台购置过保险的朋友，让他知晓9月30日后的新规则。

下期预告：保证续保20年的百万医疗，这3个隐藏条款可能让你白买

免责声明：本文仅供参考，具体保障责任以保险条款为准。引用的监管文件包括《金融产品网络营销管理办法》（2026年9月30日起实施）及《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》（"8号文"），完整内容以官方发布为准。