信用卡业务收缩，银行整合专营机构

近期，广州银行信用卡中心获批停止运营。在信用卡行业整体下行的大环境下，多家银行陆续关闭区域分支机构、撤销独立专营资格，将信用卡服务并入零售业务板块。

业内分析指出，专营模式的消退，不仅是组织结构的变动，更标志着银行客户管理理念的深刻变革——银行正打破信用卡与其它服务间的数据与流程障碍，切实推行“以客户为核心”的统一经营。

信用卡专营模式消退

金融监管总局官网7月10日公布的许可信息显示，广东金融监管局已批准广州银行信用卡中心结束运营。

广州银行同日发布的说明称，原独立运营的信用卡中心将改为信用卡部，此举旨在主动顺应粤港澳大湾区发展与金融服务民生需要，增强零售综合服务效能。今年1月，广州银行信用卡中心旗下惠州、深圳、珠海、东莞、佛山、江门、中山等分中心已集中关闭。

统计表明，广州银行信用卡业务近年承受较大下行冲击。2023年底，该行信用卡贷款余额为860.17亿元，同比减少15.26%；2024年底，信用卡贷款余额再降至704.42亿元，同比缩减18.11%。在2025年年报中，广州银行未披露信用卡贷款余额信息。

广州银行裁撤信用卡中心，是银行信用卡专营制瓦解的一个典型。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，信用卡专营制的关键特性是独立结算、独立评估、集中运作。在信用卡规模增长时期，这一模式确实有力驱动了业务快速壮大。但迈入存量争夺阶段，其内部缺陷逐渐显现：业务线分割导致客户交叉销售率不高，独立系统与人力带来成本重叠，短期利润导向加剧长期风险积累，与整体经营策略形成内部矛盾。

从“规模增长”向“价值创造”转变

作为银行零售业务的关键产品，信用卡当前正处于调整阶段。中国人民银行公布的《2025年支付体系运行总体情况》显示，到2025年底，全国累计发行信用卡和借贷合一卡6.96亿张，较上年底减少3100万张。自2022年底以来，这一数字已连续四年下滑。

面对下行趋势，各银行均在积极应对。在2025年度业绩发布会上，光大银行(3.060, 0.02, 0.66%)副行长齐晔指出：“2025年是本行信用卡业务从直营转向属地化经营的完整一年，本行确立了‘回归消费核心、回归分支行’的核心理念，持续推进风险管控及高质量发展工作。光大银行充分调动分支行资源，深挖消费场景，以优质客户为中心加快结构优化。在风险管控上，坚持严控增量、化解存量并行，修订关键审批政策，持续优化风控模式，同步加强存量客户精细管理和潜在高风险客户压降，提升贷后回收效率。”

兴业银行(17.330, 0.14, 0.81%)副行长张旻在2025年度业绩说明会上表示，该行零售体系构建将聚焦“品质升级”，推动零售业务从“规模增长”向“价值创造”转变。核心工作主要包括增强零售中台的运营赋能与管理能力、完善零贷“四个集中”和信用卡“双轮驱动”总分模式、加强数据驱动等关键工作。

曾刚表示，信用卡业务的缩减并不意味着消费金融需求的衰退，更多体现了消费者行为方式、信贷需求格局以及市场竞争态势的深层变化。银行需重构客户经营体系，转向以客户生命周期价值为核心的精细化运营；重建多元盈利架构，以信用卡作为高频连接渠道，为财富管理、消费信贷、保险代销等业务导入流量、提升转化。同时，全面升级风控能力，依据客户实际风险程度实施差异化定价，改变“统一标准”授信思路，让风险与收益更合理匹配。