银行个贷不良率飙升，信用卡达4.6%，机构表现差异大
财联社4月8日电（编辑 杨斌）
审视近期上市银行发布的2025年财报，虽然银行整体不良贷款率维持平稳，但个人贷款的资产质量却面临较大挑战。
据财联社统计，目前上市银行各类个人贷款不良率出现分化，信用卡压力最为突出。多家银行2025年信用卡不良率攀升至4.61%以上，涨幅超1个百分点。面对现状，商业银行已不再盲目追求发卡量和规模，转而更加重视资产质量管控。
在个人贷款的其他细分领域，房贷和经营贷的不良率均有所抬头，唯独消费贷的不良率出现回落。业内分析指出，零售贷款不良率尚未触底反弹。
信用卡不良率居高不下，银行业不再执着于业务规模扩张
财联社此前报道显示，在已披露2025年年报的上市银行里，有19家公布了个人不良贷款数据。与对公贷款不同，个贷不良率几乎全线飘红，仅3家银行实现下降。其中，渤海银行个贷不良率高达3.80%，部分银行涨幅超0.5个百分点。
深入分析发现，信用卡贷款是个人不良贷款的“重灾区”。12家银行公布了相关数据，其中3家超过3%，7家呈上升趋势。工商银行2025年信用卡不良率升至4.61%，涨幅1.11个百分点；民生银行也达到3.87%，上涨0.59个百分点。
图：上市银行2025年信用卡不良贷款率及变动情况
邮储银行是六大国有行中唯一一家信用卡不良率下降的，且不良率处于同业低位，2025年为1.45%。邮储银行年报指出，紧抓国家提振消费政策，推动信用卡金融服务升级，加快体系化能力建设，提升集约化经营水平，高质量发展成效显著。
此外，兴业银行、平安银行、浦发银行在信用卡风控方面表现优异，2025年不良率分别下降0.30、0.32、0.53个百分点。
兴业银行年报称，持续完善数字化风控模型和全流程监测体系，优化授信策略，加强贷中风险识别，强化清收，改善新发卡及存量客户风控，有效遏制不良新增。
浦发银行积极贯彻数智化战略，适应监管新规，拥抱金融科技，完善全流程风控体系，精准施策筑牢防线。通过把好贷前入口、深耕优质客户、推进贷中贷后风险缓释和清收处置，深化“控新降旧”。
依据央行2月发布的《2025年支付体系运行总体情况》，截至2025年末，全国信用卡（含借贷合一卡）数量为6.96亿张，首次跌破7亿大关，较2024年末减少约3100万张。信用卡发卡量连续多年下滑，商业银行不再单纯追求规模，普遍清理睡眠卡和低效卡。
披露信用卡贷款余额的银行普遍出现下滑。以建行为例，2025年建行是唯一一家信用卡贷款规模超万亿的银行，达1.01万亿元，但仍同比小幅下降。
图：上市银行2025年信用卡贷款余额及变动
招商银行行长王良在业绩说明会上表示，坚持“平稳低波动”策略，优选客群防范风险。为管控资产质量，接受信用卡营收占比下降，因此资产质量保持稳定。
招商银行2025年末信用不良率为1.74%，同比下降0.01个百分点，处于同业较低水平。
个人住房及经营贷不良率均上升，仅消费贷不良率下降
个人住房贷款不良率同样显著上升。在13家披露数据的银行中，仅民生、平安、中行3家银行2025年不良率小幅下降，工行、交行分别上升0.33、0.43个百分点。
华泰证券分析师沈娟认为，按揭不良率上升一方面因房价波动导致部分贷款贷款价值比承压，另一方面因购房者收入现金流压力增大。
图：上市银行2025年个人住房不良贷款率及变动
经营贷方面，10家披露数据的银行中，8家2025年不良率上行，仅浦发、建行小幅下降。国股大行中，工行、交行经营贷不良率分别上升0.55、0.73个百分点。
图：上市银行2025年个人经营贷不良贷款率及变动
城农商行中，渝农商行公布个人住房及经营贷不良率均上行。公司称，受外部环境严峻及国内有效需求不足影响，零售贷款不良余额及率较上年末上升。
针对个贷不良率上升趋势，交行年报指出，受宏观经济及房地产下行影响，零售信贷资产质量整体承压。后续将强化准入及客群管理，优化策略，加强欺诈风控，提升催收清收能力，做好资产质量管控。
另外，渤海银行尚未公布2025年个贷细分不良率，但2024年报显示，其住房贷款不良率1.98%，经营性贷款4.62%，个人消费类贷款高达12.37%，在国股行中均处高位。
银行2025年报显示，零售贷款四大类型中，仅消费贷不良率下降，10家披露银行中7家2025年下行。
图：上市银行2025年个人消费贷不良贷款率及变动
兴业研究认为，2025年主要全国性银行个人住房、经营贷不良率同比上升更突出。观察关注率发现，信用卡关注率仍高，其他个人贷款关注率也上升。因此，零售贷款不良率向下拐点或未出现。
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