车企担保非长久，智驾出险谁来赔

在比亚迪推出“城市领航安全兜底”服务后，6月22日，华为引望也宣布了“ADS辅助驾驶无忧权益”。不到一个月，这两家头部车企相继承诺为智能辅助驾驶提供“兜底”保障，为“智驾出事谁负责”这一老问题给出了新答案。然而，车企这种“拍胸脯”式的承诺，终究不是解决问题的长久之策。若想给车主提供真正可靠的智驾保障，还需建立统一规范、多方协作的风险共担机制。

当智驾场景发生事故时，责任究竟在于驾驶人的操作失误，还是系统本身的缺陷？随着智能驾驶技术的不断升级，人车之间的责任界限日益模糊，事故责任归属不再像过去那样明确，驾驶风险也不再由驾驶员单方面承担，而是逐渐转移至整车厂及软硬件供应商。车企无法置身事外，因此不得不通过自发兜底的方式直接回应消费者的担忧。车企为智驾兜底并非新鲜事，近两年来，小米、小鹏、鸿蒙智行、阿维塔等超过10个品牌都曾推出过各自的智驾保障计划。

然而，在热闹的宣传背后，车企的兜底服务仅能被视为一种过渡性的补偿措施，无法取代保险机构提供的标准化车险。从法律属性上看，大多数车企推出的并非保险产品，而是其自主运营的增值服务。更为突出的矛盾在于，车企掌控着所有车辆运行及智驾后台数据，事故界定和理赔标准均由其自行决定；这种既当运动员又当裁判员的模式，使得消费者取证维权的难度极大。此外，由于行业缺乏统一规范，各家在收费模式、保障时效、赔付金额及覆盖场景等方面差异巨大，零散混乱的保障规则极易误导消费者。

智驾保障不能仅依赖车企的口头承诺，保险业的深度介入至关重要。目前的车险保单并未将智驾事故责任排除在外，因此车主无需被各种焦虑营销所裹挟。然而，保险业要推出真正的智驾专属产品，确实面临诸多现实挑战：智驾技术更新快、车型繁多，导致赔付数据积累不足，传统精算模型难以精准定价；事故数据往往掌握在车企手中，保险行业难以获取；此外，责任主体复杂多元也是一大难题。

令人欣慰的是，真正的智驾专属车险正在开发中。2025年初，金融监管总局等四部门发布指导意见，提出探索建立保险车型风险分级制度，推动分级与商业车险保费挂钩，促进车企优化设计。今年3月底，北京金融监管局宣布启动智能网联新能源汽车商业保险的开发应用，充分考虑消费者关心的智驾特定场景、软硬件损失等风险，升级现有新能源车险，全面覆盖智能驾驶全级别、全场景，增强消费者安全使用智驾的信心。

比亚迪和华为率先迈出了第一步。但要让智驾真正从“敢用”走向“放心用”，更需要创新保险产品、打通数据壁垒、统一行业标准，让制度成为最可靠的“安全气囊”。