AI重塑银行：词元暴增千倍，智能体时代降临

银行业的AI竞赛，已从是否拥有模型，转向能否安全落地的新阶段。

人工智能不再是银行的加分项，而是生存发展的必答题。2026年，银行业数智化转型全面提速，日均词元消耗与智能体应用场景迎来爆发式增长。

头部大行与互联网银行全面布局AI大模型。与此同时，全国首个银保行业AI专项监管文件正式出台，划定安全合规红线，一场兼顾效率与风控的智能化跃迁正在全面展开。

本文看点

01

词元爆发

02

智能体银行

03

监管落地

TOKEN

步入2026年，衡量银行金融科技实力的核心指标，已从“科技投入金额”“服务器数量”转变为日均词元消耗量。各银行披露的数据，直观展现AI落地速度。

330亿

招行日均词元

600万次+

邮储日均调用

200+

兴业智能体

招商银行

截至5月底日均词元消耗达330亿，AI投入产出比达1:5，每投入20元AI成本，创造百元营收。

邮储银行

日均大模型调用超600万次，词元吞吐破百亿；预计2026年底调用量破千万、词元超300亿。

微众银行与兴业银行

微众银行日均词元消耗超50亿；兴业银行上线200余个智能体，日均词元调用41亿。

国家数据局数据更具冲击力：2024年初全国日均词元调用仅1000亿，2026年3月突破140万亿，两年增长超千倍。

从专利维度看，我国金融科技技术实力领跑全球。近十年中国金融科技专利申请量占全球38%，是十年前的10倍；全球前十榜单中中国企业独占8席，工行、中行专利均超3000件，建行达2263件，建信金科跻身全球第四。

行业早已达成共识。兴业银行董事长吕家进在数字中国建设峰会上直言，智能化不是选择题，而是必答题。该行更将数智化定为“十五五”第一战略。

工行

“数字工行”升级为数智工行，打造AI原生金融生产力。

中行

落地“人工智能+”行动，搭建BOCAI大模型平台，400余个智能助手覆盖全业务，“惠Chat”嵌入信贷流程，大幅减轻客户经理负担。

AGENT BANK

如果说大模型是底层底座，智能体就是银行落地AI业务的核心载体。“智能体银行”的雏形已清晰显现。

邮储银行：370+AI场景全覆盖

邮储银行现已落地370余个大模型应用场景，智能体渗透科技、营销、对公、风控、信贷、办公全链条。

5400万

高潜客户触达

2700亿

对公授信近

50%

尽调效率提升

科技研发

编码、测试智能体使用率超60%，网络攻击研判从分钟级提速至秒级。

零售营销

智能体自动生成个性化方案，触达5400万高潜力客户；对公智能展业助手服务开户5700余户，授信近2700亿元。

运营风控

单据智能识别替代90%手工录入，智能问答替代70%重复咨询，风险预警分析效率提升30%。

信贷与办公

信贷业务实现全流程智能支撑，尽调效率提升50%；内部办公服务4万余名员工，累计响应50万次办公需求。

按照“十五五”规划，邮储将实现对内“一岗一智能助手+多专业智能体”，对外“一客户一智慧银行”。

互联网银行：轻量化数字员工

相比传统大行重资产布局，互联网银行开启智能体“暗战”。百信银行公开征集“风控智能体2.0”供应商，加码AI风控；新网银行推出“智擎AI+”战略，搭建15类数字员工、100多个场景智能体。

区别于传统客服机器人，这类智能体是深度嵌入业务的数字化单元，兼具感知、分析、自动执行能力。银行运营模式正从系统流程驱动，转向“数字员工+真人团队协同”。

过去三十年银行主线是数字化，未来主线是智能化。

REGULATION

AI高速扩张的同时，模型幻觉、算法歧视、隐私泄露、外包技术失控等新型风险持续暴露，传统风控体系难以适配技术变革。

近日国家金融监督管理总局印发《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》，成为国内首份覆盖银保全行业的AI系统性监管规则，出台32项细则，统一行业合规标准。

负责

谁使用谁负责

可控

坚持自主可控

安全

底线不动摇

谁使用、谁负责

压实银行保险机构主体责任，厘清技术开发、使用、外包各方权责，杜绝技术风险甩锅。

坚持自主可控

加大核心AI平台、软硬件自研力度，推进信创适配，摆脱关键技术对外依赖。

务实高效

AI投入以业务价值为导向，平衡成本收益，杜绝“为智能化而智能化”。

安全发展底线不动摇

严守数据安全、网络安全法规，完善AI全流程防护与应急处置机制。

监管硬性要求

全面风险管理

将AI风险纳入机构全面风险管理体系，实行分级分类管控。

高风险人工复核

信贷、承保等高风险AI场景，强制设置人工复核、干预通道。

全生命周期管理

强化外包、第三方AI供应链风险排查，覆盖AI研发、测试、上线、迭代全生命周期安全管理。

OUTLOOK

AI全面渗透

大模型、智能体将覆盖存款、信贷、风控、营销、运维、内部管理所有场景，人力成本持续优化，业务效率大幅提升。

自主可控成硬性门槛

信创+AI融合是长期趋势，未来银行核心AI底座国产化将成为标配。

智能体银行成为主流形态

单一客服机器人退出舞台，多场景协同数字员工重构银行服务模式。

创新与合规双线并行

监管规则持续完善，“先发展、后补风控”的粗放模式彻底终结。

THE END

从千亿级词元调用到成千上万智能体落地，银行业智能化转型已驶入快车道。

对银行而言，AI不是短期营销噱头，而是重塑生产力、构建长期竞争力的核心抓手；对行业监管而言，清晰的合规框架为创新保驾护航。

未来，兼具自主可控技术、高效业务价值、完善风险防控的智能体银行，将成为金融业高质量发展的标准答案。