监管层发函提醒保险机构：警惕空壳企业骗购团体意外险黑产链条

监管层发函提醒保险机构：警惕空壳企业骗购团体意外险黑产链条

◎记者 何奎

上海证券报记者近日从业内了解到，上海金融监管局办公室下发一则关于团体保险业务相关风险提示的通报。通报指出，某保险公司承保的一单涉及农业领域的团体意外伤害保险（以下简称"团意险"）引发大量理赔诉讼案件，暴露出保险公司在业务运营过程中存在的多项问题，包括核保审核形同虚设、保全流程设计存在缺陷、业务记录和档案管理不规范等。

就案件本身而言，这是一起典型的借助空壳公司骗购团意险的案件。某涉案农产品(5.660, 0.00, 0.00%)批发公司在某保险机构为500名"果农"投保团意险，投保时仅说明被保险人职业为低风险的"果农"，隐瞒了松果采摘、高空作业等实际情况。保险机构完成核保后，该农产品公司通过线上保全功能，擅自将其他1万余名被保险人添加至该保单下。

随后，保险机构陆续收到该保单被保险人因采摘松果致伤、致死的理赔申请。截至2026年4月，该保单已完成赔付40件，涉及理赔诉讼35起，尚未宣判的诉讼标的金额达数百万元。

事件发生后，保险公司调查发现，投保人无实际办公地点、无社保缴费记录、无实际生产经营活动，设立该农产品批发公司的目的很可能是为高风险人员低价投保团体意外险，并向被保险人收取高额费用从中获利。

有业内分析指出，"苍蝇不叮无缝的蛋"，该案件充分暴露了险企风控合规的薄弱环节：一是核保审核形同虚设，承保前未对投保人资质、经营状况、被保险人职业风险、投被保人之间是否存在劳动关系进行基本核查；二是保全流程设计存在缺陷，投保人可通过保险公司官方App或小程序自主增减被保险人，但保险机构未对通过保全加保的被保险人设置人数及比例限制，也未对其资质设置任何核验要求；三是业务记录和档案管理不规范，该保单投保过程中的询问、告知均通过双方现场交流或电话沟通，保险公司未留存投保人关于被保险人具体工作环境、工作内容告知的书面记录，导致在后续司法纠纷处理过程中存在举证困难。

对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格接受记者采访指出，近年来，借助空壳劳务公司、农业企业虚构劳动关系，为高空作业等高危人群隐瞒风险投保团意险或雇主责任险，已形成职业化黑灰产业链。值得关注的是，由于跨公司重复投保识别与中介穿透管理普遍缺失，保险公司往往难以及时察觉异常。

上海金融监管局办公室发布的通知提示，各保险机构应高度重视团体保险业务风险管控，完善经营管理。具体包括：强化核保审核，梳理团险展业和核保的操作流程，加强业务和合规培训，对投保人、被保险人风险状况进行全面核查；强化保全管理，排查保全制度漏洞，明确保全申请的审查内容及标准、处理权限等，防范利用保全漏洞规避正常核保流程的行为等。

中国社会科学院金融研究所研究员、保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，想要根治团险灰色产业链，需要监管部门、保险行业以及保险机构层层发力，构建完整的风控治理体系。例如，监管层面需要补齐制度规则短板，针对线上保全增设人工复核、人数限额等硬性监管要求，开展团险业务专项现场检查，对风控失职企业落实行政处罚。同时打通公安、市场监管部门的线索移送通道，打击批量注册空壳公司骗保的行为，搭建全行业灰产主体黑名单，实现跨机构风险联防。

郭金龙认为：行业层面需要依靠行业协会统一风控自律标准，划定高危职业承保边界，共建数字化风险预警平台，共享异常保单、高频涉诉主体的数据信息；严格规范保险中介准入管理，禁止中介机构私自向务工人员加收参保费用，借助典型监管案例常态化开展行业警示教育，统一合规经营共识。