银行AI转型：从可选工具到生存必需 竞争与规范同步推进
招商银行发布附带Token权益的信用卡，建设银行AI助手日均使用次数突破10万，工商银行AI数字员工年处理工作量达5.5万人年……这些数据和产品动态揭示，AI在银行业的地位已从后台支持转向前端业务和关键决策。在行业快速前进之际，首部系统性AI监管文件近日出台，为这场技术竞赛奠定了合规基础。
业内专家认为，这份指导文件弥补了金融领域AI全面监管的漏洞，建立了贯穿全过程的监管体系，标志着金融AI进入有章可循的规范化时代。展望将来，统一的监管规则有助于打造公平竞争的市场环境，保障金融消费者权益，为AI技术的长期大规模应用筑牢安全防线，推动行业从无序创新迈向优质持续发展。
随着大模型技术快速进步，AI正重塑全球产业布局。如今，“AI+”不再是银行的附加优势，而是成为左右其业务扩张、市场排名的核心要素。各机构争相布局，引发一场涵盖产品、算力、生态的全面竞赛。
从产品角度看，AI已突破后台辅助，直达一线业务领域。近期，招商银行针对AI及科技人员推出运通工程师信用卡，为应对该群体对Token等AI资源的需求，首次将Token加入新户礼包，成为国内首张嵌入Token权益的信用卡。新户满足条件后，最多可获每月18亿Token M3用量。在业务应用方面，中国银行上海市分行最近尝试推出基于大语言模型的“惠Chat”数字化普惠系统，聚焦小微企业融资“最后一段路”难题，将AI功能融入信贷环节。
实际上，从战略视角看，多家银行已将AI作为企业发展的核心。例如，工商银行提出“数智工行”，启动“领航AI+”计划；邮储银行向各分行提供10大项24个通用AI功能，构建“AI 2 ALL”数字生态；招商银行确立“AI First”理念；浦发银行也将AI能力建设升至战略核心。今年业绩发布会上，建设银行副行长雷鸣透露，截至2025年末，建行AI助手覆盖率达99.42%，日均使用量超10万人次。工商银行的“工银智涌”大模型技术体系已在30多个业务领域大规模部署500余个AI应用，AI数字员工年承担工作量5.5万人年。招商银行落地183个领域专精模型和856个大模型应用场景，累计替代人工时间超1556万小时。
广泛铺开的AI战略，也为银行带来了实际效益。苏商银行特约研究员武泽伟指出，当前银行业集中加码AI，是数字时代行业转型深化的必然选择。随着净息差持续缩小和存量竞争激化，传统靠规模扩展的增长模式难以持续，AI技术成为银行降本增效、挖掘新价值的关键工具。武泽伟表示，行业AI竞速反映三大转型动向：AI角色从辅助工具升级为核心生产力，全面融入客户服务、风险控制、运营管理等全部业务链；行业竞争焦点从渠道转向技术实力，技术差异正在扩大不同银行的经营差距；AI应用从后台降本向前台增收延伸。
招标市场也验证了AI落地的加速。2026年5月末至6月初，国内银行业出现新一轮AI采购热潮。江苏农商行分别购入CUDA生态AI算力设备22套、CANN生态AI算力设备18套；广州银行启动AI算力资源扩展采购项目，购入AI算力一体机设备，总算力不低于4PFLOPS；中国银行安徽省分行拟投入340.2万元采购AI智能外呼系统；邮储银行山东省分行启动AI基础平台国产化改造招标；秦皇岛银行抛出130万元招标智能问数项目。武泽伟认为，这标志着行业AI建设彻底脱离单点试点的探索期，正式进入基建自建与规模商用的成熟阶段。
首部AI监管文件设定界限
回顾过去，2024年“人工智能+”被纳入政府工作报告。2025年3月，政府工作报告强调持续推进“人工智能+”行动。在2026年政府工作报告中，相关安排进一步强化，要求“推动新一代智能终端和智能体加快普及，促进重点行业领域人工智能商业化规模应用”，并同时强调要“健全人工智能治理”。
三年三次提及，从布局到深入，政策信号逐步加强。在此背景下，金融监管总局近日发布《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》，这也是金融业首部系统性AI安全开发应用监管文件。金融监管总局相关司局负责人表示，《指导意见》旨在规范银行业保险业机构对人工智能的开发使用，有效防范AI技术应用可能引发的风险，促进数字金融优质发展。
《指导意见》的核心特色之一是首次提出精细化的高风险应用准入管控。新规确定，涉及资金交易、资产评估、信贷审批、风险管理以及直接影响金融合约形成的场景，均被界定为“高风险应用”。高风险场景须经机构风险管理委员会批准，在高风险应用关键步骤建立人工监督和干预措施。同时，外部引入的生成式人工智能模型需通过网信部门备案。在数据安全方面，《指导意见》划定了明确界限：姓名、身份证号、手机号、银行卡号等个人信息和隐私数据禁止用于生成式人工智能模型训练和优化。此外，《指导意见》鼓励有条件的大型金融机构向中小金融机构提供算力服务，支持同业探索基础设施共建共享。
武泽伟认为，首部AI安全开发应用指导意见恰逢行业AI应用加速推广的关键时期，具有重要的规范和引领作用。“对于银行创新来说，短期将提高合规要求，迫使机构完善治理体系与风险防控机制，遏制技术滥用和混乱竞争。从行业生态看，统一的监管标准有助于营造公平竞争环境，保护金融消费者合法权益，为AI技术的长期大规模应用筑牢安全底线”。
博通咨询首席分析师王蓬博补充提到，《指导意见》出台的价值不仅在于防范模型风险、数据滥用和算法黑箱带来的新隐患，更在于为金融机构推进AI商业化提供了合规依据。他预测，未来银行在AI创新上将从单点尝试转向体系化部署，行业生态也将加速分化。中国企业资本联盟副理事长柏文喜表示，《指导意见》对算力、数据体系等提出高要求，行业分化态势或将更加明显。