多地细化人身险销售录音录像制度 强化销售流程合规管理

"目前我们正着手对业务系统进行迭代升级，优化录音录像及视听资料的存储设施，并加大对销售人员的培训力度，保证各项规定切实执行到营销前端。"日前，华南某地区一家人身险企业的客户经理如是表示。

今年以来，众多地区持续深化人身保险销售行为可回溯管理机制——即在销售人身保险产品过程中，保险公司、保险中介借助录音录像等信息化手段采集视听资料、电子数据，留存并记录销售流程的核心节点（即所谓"双录"机制），保险机构也在系统升级、队伍建设、内部管控等多个维度健全工作机制，助力销售关键节点实现规范化留痕。

销售前沿所感知到的转变，源自地方监管政策的不断深化。记者梳理发现，年内多地金融监管机构陆续发布人身保险销售行为可回溯管理相关指导文件，对"双录"要求作出进一步明确，在适用范畴、录制项目、质检规范等方面均提出了具体部署，旨在促使人身保险销售行为更趋合规，同时也对保险机构的销售管控水平和消费者权益保障能力提出了更严标准。

从各地的落地情况来看，监管细化的侧重点各有差异。今年7月，山西金融监管局印发《关于深入推进人身保险销售行为可回溯管理的通知》，规定辖区内各人身保险公司、保险中介机构在向自然人销售保险期限超过一年的人身保险产品时，须事先征得投保人同意，并通过同步录音录像方式对销售关键节点进行记录与保存；今年3月，新疆金融监管局出台《关于进一步加强人身保险销售行为可回溯管理的通知》，清晰界定了保险销售从业人员的说明职责，要求销售人员向投保人阐明所购产品的承保机构名称、产品名称、保险责任等关键信息。

今年2月，东莞金融监管分局印发《关于加强人身保险销售行为可回溯管理的通知》，对视听资料的管理与保存期限等作出明确规定。其中强调，视听资料须保证真实、完整、连贯，录制完成后不得实施任何形式的剪辑处理，同时视频画面须清晰呈现录制时间。

据了解，自2017年原中国保监会发布《保险销售行为可回溯管理暂行办法》以来，国家层面已陆续构建起贯穿售前、售中、售后全链条的保险销售行为管理制度体系。

首都经济贸易大学保险系主任徐昕表示，今年以来地方监管部门发布的细化文件，是落实上位法规要求、立足辖区实际填补执行细则的关键举措，表明监管着力点正由"有无"向"精细、扎实"转变。

"双录"机制在规范销售行为、维护消费者权益层面的价值也愈发突出。东北财经大学保险系主任王选鹤认为，多地进一步细化"双录"管理，其本质是将人身保险销售中易于产生纠纷的核心节点固化留痕、实现可追溯。"'双录'管理将促使销售人员将应告知的内容阐释清晰，使消费者在充分知情的条件下作出投保决策。"

业内人士指出，伴随"双录"管理的持续深化，保险机构未来的销售管理模式也将迎来进一步的优化调整。

"人身保险销售将更加强调如实告知与全流程责任，单纯追求销售业绩的经营模式将面临更多约束。"王选鹤强调，对保险机构而言，关键不仅在于完成录制与资料归档，更要借由质检、整改与责任倒查等手段，及时识别并纠正销售环节中存在的瑕疵。

在强化销售管控与合规要求的同时，如何在合规经营与业务拓展效率间寻求平衡，也成为保险机构亟待破解的课题。徐昕指出，未来科技赋能的步伐有望进一步加快，AI智能质检、远程"双录"将成为机构平衡合规投入与展业效率的关键抓手。与此同时，随着"双录"规定的持续落地，不同机构在技术储备、系统建设和管理水平上的差距或将愈发明显。大型机构依托技术与资源优势能够更迅速地完成系统升级，而中小机构则可能承受更大的合规压力与改造成本，部分销售渠道短期内的新单保费增速或受到一定程度波及。